Diversificar Antes de su retiro con distribuciones Dentro de servicio

Muchos no saben esto, pero si usted está participando actualmente en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, tales como su plan 401 (k), es posible que no tenga que mantener todos sus ahorros de jubilación bajo llave en el plan de empleador y esperar hasta cambia de trabajo o se jubila el vuelco del vehículo sus fondos en una cuenta IRA. Por el contrario, es posible que se le permita tener una distribución en el servicio y rodar sobre sus fondos de jubilación de su plan patrocinado por el empleador actual a una cuenta IRA.

Hay muchos beneficios a una distribución en el servicio. Usted tendrá más control sobre sus activos de jubilación y usted será capaz de manejarlos antes de elegir a retirarse o cambiar de trabajo. A diferencia de un 401 (k), donde sus ahorros de jubilación no se están gestionando de manera activa y que se limitan a elegir solamente pocas opciones de inversión, con una distribución en servicio tendrá acceso al universo de inversiones. Mientras usted poner los activos directamente en una cuenta IRA, usted puede evitar las sanciones tributarias y el 20% de impuesto de retención obligatoria del IRS en sus distribuciones en servicio.

Determine si usted es elegible
Lo harás tenga que averiguar primero si su plan patrocinado por el empleador le permite tomar distribuciones en servicio. Los términos de su plan de jubilación deben decirle requisitos específicos, que pueden variar ampliamente entre los diferentes planes, así que revise los documentos de su plan para averiguar si se puede optar por las distribuciones en servicio. Si es demasiado abrumador para ir a través de documentos de su plan, sólo en contacto con el administrador del plan 401 (k) para una respuesta rápida.

Rollover mientras todavía está empleado
Hay muchas ventajas a porciones de mover su activos de jubilación en una cuenta IRA, mientras que todavía está trabajando

Beneficios:.

de control ilimitado. Si reinvierte sus ahorros de jubilación en una cuenta IRA, se convertirá en el propietario de la cuenta y tener un control total sobre sus activos sin restricciones del plan patrocinado por el empleador y lo más importante las restricciones de inversión.

la diversificación de inversiones. La mayoría de los planes patrocinados por el empleador tienen opciones limitadas de inversión para elegir, que pueden inhibir el rendimiento de su cartera. IRAs, por otro lado, proporcionan el universo de las inversiones a su alcance para que en esencia puede diversificar su tenencia y posiciones a través de cualquier clase de activos. Esto puede ayudar a diversificar su cartera y reducir y gestionar el nivel de riesgo de su cartera.

beneficiarias opciones de designación. IRA permiten que usted nombra beneficiarios individuales o múltiples, así como el nombre de un fideicomiso como beneficiario. También pueden permitir establecer pagos beneficiarios y similares. Como no todos los custodios del IRA ofrecen los servicios exactos, es importante entender qué opciones están disponibles para usted cuando usted vuelco sus activos. Retención

Impuesto sobre la renta. Planes cualificados requieren un 20% la retención de impuestos del IRS sobre las distribuciones. Sin embargo, usted tiene la opción de darse de baja de la retención en origen sobre distribuciones de IRA.

Pesar algunos inconvenientes antes de rodar sobre sus fondos de jubilación
Una en el servicio de distribución puede tener potencialmente algunos inconvenientes, por lo que debe considerar antes de rodar sobre sus ahorros

Inconvenientes:.

Las limitaciones de edad. Con los planes patrocinados por el empleador, como el 401 (k), los participantes pueden dejar de trabajar a los 55 años o más y pueden tomar distribuciones sin tener que pagar la penalidad por retiro anticipado del 10%. Por el contrario, con una cuenta IRA, por lo general no se puede empezar a tomar distribuciones sin penalidad hasta 59 años de edad media (pueden existir excepciones). Por lo tanto, si usted planea retirarse antes de lo 59 medio, es posible que desee salir de sus fondos de jubilación en su 401 (k).
Tratamiento

Impuesto NUA. Si usted tiene acciones del empleador en su plan calificado y usted elige una distribución "en especie", por lo general, pagar impuestos ordinarios sobre la base de costos, pero puede diferir los impuestos de apreciación hasta que venda las acciones. Cuando finalmente vender acciones de su empleador de valores, usted estará sujeto a las ganancias de capital a largo plazo los impuestos sobre la plusvalía (NUA). Esto por lo general es una buena estrategia cuando altamente apreciado acciones del empleador en su plan calificado. Sin embargo, rodando sobre acciones del empleador a un IRA quita su capacidad de tomar ventaja de un tratamiento fiscal NUA.

de dólares después de impuestos. Algunos planes calificados le permiten contribuir dólares después de impuestos en el plan. Estos dólares se separan en un plan calificado de dinero antes de impuestos y por lo general se pueden distribuir por separado. Una vez que se mueve el dinero después de impuestos en una cuenta IRA tradicional, que el dinero ya no será segregada y accesible por separado, ya que se convierte en parte de la base deducible del IRA.

protección de los acreedores. Si bien todas las cuentas IRA están protegidos por las leyes federales de protección de bancarrota, puede haber otras leyes de protección al acreedor que pueden afectar a las cuentas IRA en el ámbito estatal, mientras que los planes calificados tienen protección federal acreedor.

Las comisiones y gastos. Dado que los planes calificados no son la gestión de los administradores de dinero profesionales, los participantes no pagan algunos de los honorarios y gastos que potencialmente pueden aplicar en una cuenta IRA como cargas de fondos de inversión, comisiones y honorarios comerciales dentro de la cuenta. Honorarios y gastos se dan a conocer en la oferta de contrato, folleto de producto, o algún otro documento de divulgación.

Rollover sus dólares después de impuestos a una cuenta Roth IRA
Algunos participantes del plan calificados pueden aprovechar las oportunidades especiales para convertir sus dólares después de impuestos directamente en un impuesto Roth IRA gratis. Usted tendrá que revisar sus documentos por el empleador del plan o comuníquese con un administrador del plan para ver si esta opción está disponible para usted y si es adecuado para usted.

conversiones Roth IRA
A partir del 1 de enero de 2010 usted es elegible para convertir sus cuentas IRA tradicionales y sus fondos del plan patrocinado por el empleador a una cuenta Roth IRA, independientemente de que ha ajustado los ingresos brutos. Conversión de que los activos de jubilación del plan patrocinado por el empleador a una cuenta Roth IRA puede darle la ventaja de recibir las distribuciones libres de impuestos en el futuro. Además, las cuentas Roth IRA no están sujetos a distribución mínima requerida (RMD) requisitos.

Sin embargo hable con su asesor financiero sobre si convertir una distribución en el servicio a una cuenta Roth IRA y si o no puede tener sentido para usted, porque estas conversiones son imponibles.

Mueva sus activos a un administrador de dinero profesional
Si su plan patrocinado por el empleador le permite optar por la distribución en servicio, hable con su asesor financiero para decidir si el ventajas superan a los inconvenientes. Si una distribución en servicio tiene sentido, póngase en contacto con el administrador del plan 401 (k) para ver cómo gran parte de sus ahorros para la jubilación son elegibles para ser rodado encima, y ​​hacer la solicitud de renovación. Su asesor financiero le guiará a través del proceso de Hotel  .;