*** Planes de Jubilación 3 Razones Boomers 'fallará

escrito por Kelly Campbell, PPC, ChFC, CMFC

Esto no es un argumento políticamente correcto. No es a &'; déjame decirte lo que quieres escuchar y' artículo. Lo que es, es un hecho, sin tabúes, revisión de la realidad para usted en función de sus planes de retirarse. Ya sea que la fecha está a la vuelta de la esquina o una década a partir de ahora, es el momento de obtener su actuar juntos y hacer su trabajo de plan de jubilación.

Asegúrese de que el mercado de 2008 puede haber puesto sus inversiones en un giro de la cola, pero si usted es honesto consigo mismo, esta no es la primera vez que esto ha sucedido. Recuerde los mercados a la baja en 1994, 2000, y ahora de nuevo en 2008. Bueno, finalmente es hora de dejar de permitir que su falta de preparación a controlar su vida y en su lugar puso a sí mismo en el controlador y' s asiento. Así que vamos y' s comienzan con las 3 razones principales personas fracasan en su planificación de la jubilación

En primer lugar, Boomers no puede planear.. No ponen sus activos y objetivos en un programa de planificación financiera para ver dónde están y para mostrarles lo que todavía tienen que hacer. Montaje de todos sus activos, contribuciones, los supuestos de tasas de retorno, los impuestos y la inflación y en última instancia sus metas honestamente no es divertido. Como cuestión de hecho, es francamente duro trabajo. Y no se puede hacer en un solo 30 minutos de estar.

¿Por qué es tan difícil? Bueno, en realidad no hay requisito obligatorio para planificar. No hay una fecha de serie en el calendario cuando usted debe desarrollar sus objetivos y estrategias de jubilación. Además, la gente realmente no piensan en el futuro en términos de 10, 20 o incluso 30 años en el camino. Por lo general piensan año pasado, este año y el próximo año. Es un proceso difícil hacer esos planes como si saben donde quieren estar. Así que en vez, que posponer las cosas y lo puso fuera para otro día. A veces, la gente va a ir a un sitio web financiero, poner su información en una calculadora, pero no hacer nada con el resultado; una total pérdida de tiempo! Y aunque con menos frecuencia, se inversores gastar dinero a alguien para hacer el plan y hellip; …. .. Aunque puede ser el mejor dinero gastado jamás

En segundo lugar, Boomers están poco organizados. Información sobre sus activos no es conveniente para que sean capaces de reunir en una sola hoja de papel.

Incluso si ponen juntos el plan, ellos en realidad no realizar un seguimiento de sus activos o tasas de retorno. Pueden hacerlo por unos meses o incluso un año, pero por lo general no por más tiempo. Como cuestión de hecho, la mayoría de la gente no puede seguir el ritmo de su planificación durante más de un mes. Doesn y' t que suena ridículo

Me han hablado con más gente que no se nombran en sus cuentas son, cuánto es cada uno y la forma en que se colocan por separado o todos juntos como un todo. Isn y' t esto un poco muy importante de información? La gente ha perdido opciones sobre acciones apreciadas porque no ejercieron la acción antes de que expirara la opción, un total de diez años. Es por eso que los bancos permiten CDs a rodar automáticamente, porque saben que sus clientes van a olvidarse de él y dejar que se vuelque a la tarifa más baja. ¿Significa eso que los estadounidenses son predeciblemente perezoso? Por desgracia, sí

Pero vamos y'! S que usted sabe dónde están sus activos. ¿Realmente sabes cómo están posicionados? En otras palabras, si usted tiene una cuenta IRA en XYZ Financiera, ¿sabe usted cómo las miradas de asignación de cartera? Y si no sabes, ¿cómo estás supervisando que

Bueno, eso provoca el tercer punto; Boomers no tienen un plan de gestión de inversiones. Son simplemente reactiva a las oscilaciones diarias, semanales o mensuales del mercado. Ellos no tienen una asignación de activos adecuada. Pasan una cantidad insignificante de tiempo para elegir a sus directivos. Compran alto y vender bajo y /o con la suficiente frecuencia ni siquiera tener una disciplina de venta que decirles exactamente cuándo deben vender una inversión que ha ganado o perdido demasiado. Además, muchos pierden tanto a los impuestos, que sólo se mantienen cerca de la mitad de lo que ellos hacen cuando lo hacen ganar dinero. O algunos pueden incluso tener suficiente y '; pérdida de capital Carry Forward y' para llevarlos a la siguiente generación. He conocido a personas que dijeron que no han reequilibrado en más de 10 años.

Entonces, ¿qué hace todo este medio y por qué es tan importante? Te diré por qué. Como seres humanos, se nos da un período relativamente corto de tiempo en esta tierra. En ese momento, mientras que nosotros trabajamos en nuestros puestos de trabajo de un gran porcentaje de nuestras horas de vigilia, esa no es la razón por la que estamos aquí. No estamos aquí para engordar nuestro jefe y' s cheque o el IRS y' s arcas. Lo que estamos aquí para hacerlo es trabajar para ganarse la vida para poder apoyar nuestras vidas maravillosas. Pero lo más importante para hacer las cosas que nos gusta hacer más. Eso podría ser el esquí, la natación, la enseñanza, la lectura, escuchar música, bailar, reír, ayudar a los amigos o incluso ayudar a los menos afortunados. Sea lo que sea, cualquiera de ellos será más divertido y emocionante si hemos planificado correctamente. Y sí, eso tomará algo de trabajo y puede ser difícil y es posible que tengamos un poco de ayuda. Pero va a ser lo mejor que se podía hacer para su futuro.

Bueno, ahora es el momento. Este es el año del cambio. Así que ¿por dónde empezar?

Hay varias cosas que usted debe comprometerse a hacer AHORA!

En primer lugar, es el momento de poner el plan en el papel. La mayoría de la gente no puede realmente poner juntos un plan financiero adecuadamente por su cuenta. Así que don &'; t tenga miedo de pedir ayuda. Sí, le costará unos cuantos dólares, pero te aseguro que será un dinero bien gastado. Ese plan financiero se verá en todo lo que está haciendo de su flujo de efectivo para su networth. Se le permitirá saber cuánto y qué tipo de seguro de vida que debe tener. Si usted tiene niños pequeños puede incluir un plan de financiación de la universidad. Además, el plan revisará dónde usted está en su planificación de la jubilación y si no está en la pista, lo que tienes que hacer para ponerse al día. Incluso puede revisar ciertos objetivos de planificación como tomar un viaje alrededor del mundo o la compra de una casa de vacaciones. Este plan le permitirá saber exactamente lo que usted necesita hacer para alcanzar sus metas. El tiempo que pasa en montar el plan pagará grandes dividendos en el futuro.

Pero esto todavía parece una tarea desalentadora. Así que déjenme decirles qué hacer. Comience por la búsqueda de un planificador financiero certificado (CFP). La PPC a la industria de la planificación financiera es como la CPA a la /el mundo que representa la preparación de impuestos o de la JD de la profesión jurídica. Se le dará la mejor persona que será acreditado más apropiadamente y con experiencia para ofrecer el plan que usted necesita.

También, asegúrese de que el PPC usted contrata es tarifa basada. Eso significa que él o ella tiene licencia para poder cobrar por hora o por el plan. Si lo son, entonces son un asesor de inversiones registrado. Eso significa que han logrado más licencias de cobrar la cuota en el primer lugar y deben actuar en una mansión fiduciaria, mientras que la construcción de su plan. Se trata de un nuevo nivel de responsabilidad. Cuando alguien le cobra una tasa en el sector de servicios financieros, que se llevan a cabo bajo un estándar más alto que si simplemente están recibiendo una comisión por una operación que hicieron para usted. Este es el nivel de profesionalismo debe requerir en el desarrollo del plan que va a determinar su futuro financiero. De nuevo, es una visita obligada!

Cuando se construye el plan, asegúrese de proporcionar tanto cuantitativa, así como información cualitativa como pueda para que el PPC le conoce como persona y entiende sus metas. Esta es la clave para la planificación para permitirle a &'; vivir la vida que se merece y'.

Sé que aren y'! T planificación a fallar, pero usted si usted no puede planear

El segundo paso para conseguir su casa financiera en orden sigue directamente su plan financiero. Es para organizarse financieramente. Si bien hay muchas herramientas financieras que puede utilizar, no muchos proporcionan resumen adecuado de todos sus activos. Y a menos que sea fácil para que usted pueda ver todo en un solo lugar, no será fácil mantenerse organizado y en pista.

Hay algunos programas que agregarán todos sus activos en un solo lugar para que usted vea ellos. Y no me refiero a que todos ellos estarán con la misma compañía. Lo que quiero decir es que este programa va a recuperar sus saldos de las cuentas de todas sus inversiones, incluyendo los saldos bancarios, cuentas de corretaje, fondos mutuos, cuentas IRA y 401 (k) s. Algunos de estos programas incluso un seguimiento de sus millas de viajero frecuente. Pero la clave de este tipo de software es que recupera toda su información en una única base de leer cada día. Así que sus saldos de cuentas son siempre al día, lo que lleva a su organización completa. Usted realmente tiene que dejar que la tecnología sea tu amigo

Para tomar este tipo de software a otro nivel, wouldn los &';. T sería agradable si el programa de agregación era parte de su programa de planificación financiera para que siempre se puede ver dónde usted está en relación con la jubilación, por ejemplo. Ahora que es la organización!

Ahora bien, hay otros programas que puede utilizar para ver sus activos y pasivos, pero no muchos le dan el panorama financiero organizado completa de todos sus activos y pasivos y actualizaciones cada día. Así que mi pregunta es si quieres ser organizado, ¿por qué wouldn y' t desea ser completamente organizada

Ok, así que tenemos un elemento más a la izquierda?. Necesitamos tener un plan de inversiones. Y este es un importante logro, sobre todo cuando se piensa en todos los corredores de bolsa y administradores de dinero que no podía y' t guardar a sus clientes desde la caída del mercado devastador de 2008. Esto no es tarea fácil

En primer lugar. , quiero que te olvides de todo lo que has oído hablar de la asignación de activos (AA) y poner todos sus huevos en una sola canasta. Mientras que la premisa mayor de AA es correcto, es una teoría muy anticuada. He aquí por qué: la asignación de activos tradicional normalmente asume que usted invirtió su dinero en varias clases de activos diferentes. Eso es correcto. Estas clases de activos incluyen cosas como las existencias; gran capitalización, mediana capitalización, de pequeña capitalización, crecimiento y valor. Siguiente eran bonos; gobierno, rendimiento corporativo y alta con ambos términos cortos y más largos. Y todo lo anterior son las inversiones nacionales, invertidos en los EE.UU.. Finalmente asignación de activos sugiere que invertimos algo de nuestra cartera de fuera de los Estados Unidos, por lo general un gran fondo internacional gorra.

¿Cuál es el problema? Bueno para la mayoría de la gente, un 80-95% de sus activos estaban invertidos en los EE.UU. y sólo 20.5% se invierte internacionalmente en acciones de gran capitalización, solamente. ¿Qué pasa con todas las otras clasificaciones internacionales?

En una época en que usted puede comprar un café Starbucks o una hamburguesa de McDonalds en casi cualquier ciudad en todo el mundo, todo el mundo debe darse cuenta de que el mundo se ha globalizado. Así que mi pregunta es por qué los pueblos y' carteras de refugio y' t? ¿Por qué no pensar en todas las otras oportunidades fuera de los EE.UU.? La razón es que es difícil cambiar viejos hábitos y no muchas personas tienen el conocimiento para hacer esas inversiones.

Sin embargo, aunque esto suena difícil, es más fácil de lo que piensa. Hay fondos que le permiten diversificar en casi cualquier inversión en todo el mundo. Como cuestión de hecho, usted puede encontrar Cambio Traded Funds (ETFs) para casi cualquier y todas las inversiones disponibles y el número de ETFs disponibles está aumentando mensualmente. Recuerde, los ETFs son más eficientes en la forma en que el comercio y en su imposición que de nuevo te pone por delante de la curva con la eficiencia fiscal.

¿Cuáles son algunas de las oportunidades en el extranjero? Echen un vistazo a las pequeñas y mediados de capitalización fuera de los EE.UU.. Pero también mirar en divisas, materias primas, bienes raíces mundial e incluso los bonos globales. Pueden proporcionar grandes oportunidades de crecimiento, especialmente cuando el mercado de Estados Unidos es de tal confusión.

Pero no se detiene allí. Aunque solo hemos introducido una serie de nuevas oportunidades, ¿cómo logramos que el riesgo al invertir en tantos mercados? Esto trae a colación el concepto de cómo invierten las personas. La mayoría de la gente invierte en algo que ellos creen que va a subir de valor, lo que hace perfecto sentido y hellip; .. la mayor parte del tiempo. En otras palabras, usted compra una acción o fondo de inversión y el mercado sube, su inversión sube y usted es feliz. Esto parece como invertir 101. Bien es. Pero ¿qué pasa cuando el mercado baja? Que por cierto parece suceder cada cinco a siete años. ¿Usted simplemente sentarse en el banquillo y ver su tanque de inversión? La respuesta es sí y no.

Algunas personas hacen y pierden una gran cantidad de dinero y cuando los rebotes de mercado, sus inversiones suben de nuevo, pero partiendo de un punto inferior. Por el contrario, otros deciden ser más proactivos. Buscan el momento adecuado ya que el mercado se está hundiendo a vender todo e ir a dinero en efectivo. Y lo hacen, pero por lo general cuando el mercado es o bien en la parte inferior o muy cerca de ella. Pero entonces ellos están sentados en el banquillo y todavía tienen que tomar otra decisión y hellip; .. cuando sacan de nuevo en? Gran problema aquí, la mayoría espera que el mercado subirá significativamente hasta que estén convencidos de que el mercado está, sin duda va hacia arriba y luego saltar con toda su fuerza. Pero esta vez el mercado está más cerca de su alta. Así que en este último caso, el inversor vende bajo y compró alta y hellip; .el exactamente lo contrario de las reglas que debe seguir. Pero doesn y' t esto parece un caso para y" condenado si lo haces y maldito si don &';? T &"; Bueno, eso es cómo invierten los estadounidenses!

Entonces, ¿cómo romper esta Great American Filosofía? Bueno, si usted va a hacerlo usted mismo, entonces usted necesita para hacer una investigación e invertir en cada clase de activos se pueden encontrar tanto dentro como fuera de los EE.UU.. Y entonces usted necesita para mantener un ojo en todos ellos. Cada año, usted también tendrá que reequilibrar que está simplemente tomando todas las inversiones como lo son ahora y redistribuir de nuevo a los porcentajes de sus inversiones originales. Recuerde que significa que cuando la inversión Una inversión superó B, entonces es el momento de vender parte de A y comprar parte de B. Además, tenga en cuenta que al hacer esto, usted está vendiendo (A) de alto y compra (B) baja.

Ahora, si usted va a contratar a alguien para ayudarle, de nuevo asegurarse de que son tarifa basada y luego tener que expliquen su plan de gestión de inversiones. Si usted piensa que son sólo va a comprar algunos fondos o acciones de comisión basada, guardar su dinero y pasar a la siguiente agenda. Cuando encuentre la persona que crees que es la persona adecuada, a continuación, pedirles referencias y, de hecho llamar a cada uno de ellos y hacer suficientes preguntas hasta que esté cómodo.

Yo sé todo lo que acabamos de hablar se llevará un mucho trabajo adelantado. Pero les aseguro que será seguramente vale la pena el esfuerzo. Cuando usted tiene ese plan, una forma bien organizada para lograrlo y gestionado de una manera que te hace sentir cómodo, independientemente de lo que está sucediendo en el mercado de valores, sólo entonces será realmente Vive la vida que se merece! Disfrute

A continuación se presentan algunos puntos que usted debe revisar para comenzar a conseguir su casa financiera en orden

No Plan Financiero en el papel

* Don y'!. T sabe qué tasa de regrese necesita
* Usted es fácilmente distraído del plan
* Ninguna disciplina
* No hay metas a largo plazo
* Usted es un hágalo yourselfer
* Usted procrastinar
* Don y' t desea obtener ayuda

No Organizado

* Don y' t sabe donde todos sus activos se
* Don y' t sabe cómo sus activos se sitúan
* Muy difícil de controlar
* Don y' t desea obtener ayuda

No Plan de Gestión de Inversiones

* Asignación de Activos está mal
* La elección de los administradores equivocadas
* Las inversiones no se entienden IVA eficiente
* No hay estrategias Vender
* Ninguna estrategia Reequilibrio
* Don y' t quieren obtener ayuda
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