En caso de que usted se retire su hipoteca antes de jubilarse?

Si usted es dueño de su casa libre y clara antes de jubilarse? Esta es una pregunta que con frecuencia surge en el desarrollo e implementación de un plan de jubilación. La respuesta a esta pregunta parece ser una evidente obviedad. En el retiro, una persona o una pareja, es probable que tenga un ingreso fijo compuesto por inversiones de jubilación, seguridad social, los ingresos por alquiler, y tal vez las pensiones. Además, más jubilados están buscando trabajo a tiempo parcial, tanto para ingresos adicionales y más aún, para permanecer mentalmente & Físicamente activo. Por lo tanto, retirándose sin deuda hipotecaria (o cualquier otra deuda para arrancar) suena como una cosa muy buena.

De acuerdo con el Pew Research Center, 10.000 Boomers Baby- darán vuelta 65 (SSI plena edad de jubilación de beneficios) todos los días para el próximo 19 años.1 Así que, por qué no hacer los pagos hipotecarios adicionales para hacer el trabajo hecho antes de retirarse de su empleo actual? La realidad es que la decisión no es tan corta y seca como parece. Hay un costo de oportunidad fundamental a considerar. Si usted decide poner más dinero hacia su hipoteca, lo que podría ese dinero potencialmente hacer por usted si usted fuera a dirigir a otra parte

En realidad, la pregunta que debemos hacernos es: ¿por qué pagar la deuda a bajo interés, o en caso de que invertir el dinero en una cuenta con ventajas impositivas que potencialmente podría traer una mayor rentabilidad futura?

Los préstamos hipotecarios están cerca de mínimos históricos. Como todos somos conscientes de las tasas de interés vigentes en la mayoría de las hipotecas están por debajo de 7%, en muchos casos por debajo del 6%, y en varios casos iguales o inferiores al 5%! Generalmente, usted puede deducir los intereses hipotecarios, así que si su préstamo hipotecario tiene una tasa de interés del 6%, su tasa de endeudamiento después de impuestos podría llegar a ser del 5% o menos. Incluso para el 20% + de los propietarios de viviendas estadounidenses que actualmente encuentran que su hipoteca está bajo el agua, los beneficios bajos tipos de interés y de impuestos aún perduran a pesar del "dolor" de los valores de las casas amortizados. (Hablo más sobre esto en breve.)

En última instancia, al pagar su hipoteca antes de tiempo que usted está dirigiendo exceso de capital lejos de la acumulación de otros activos; y contar con un mayor valor en la reducción de su deuda que construir el resto de su nido-huevo. Por lo tanto, parte de la respuesta es empírica, como en el pago de una hipoteca al 6% o invertir el exceso de capital en una inversión con una rentabilidad superior al 6%. Otro componente de la respuesta es la comodidad emocional de ser libre de deudas, sobre todo en momentos en que en la mayoría de los casos se reduce su poder adquisitivo.

Además, se puede decir enfáticamente que se debe centrar la atención en una tarjeta de crédito u otra deuda de tasa de interés no deducible de impuestos antes de ir paso total en deuda hipotecaria.

¿Qué pasa si su casa está bajo el agua? Pagar por adelantado una hipoteca bajo el agua puede parecer sin sentido para usted, o tal vez realmente me gusta la casa y están planeando retirarse a su dirección actual. En cualquier caso, usted podría beneficiarse de dirigir dinero extra pago de hipoteca hacia uno de sus otros objetivos que debe cumplir en o durante la jubilación, tales como algunos de cuenta (s) con el potencial de crecimiento de impuestos diferidos, un fondo de ahorro para la salud o las necesidades de emergencia, o la cobertura de seguro necesaria. Después de considerar todos los componentes de su jubilación, el mejor movimiento en una casa bajo el agua podría ser la de no pagar más en su deuda o ajustar la cantidad adicional que está pagando.

¿Qué dice la FED. En 2006, el Banco de la Reserva Federal de Chicago presentó un libro blanco de tres de sus economistas titulado "El equilibrio entre pagos anticipados de hipotecas y de Impuestos Diferidos Ahorro para el Retiro". El estudio observó que el 16% de los hogares estadounidenses con los préstamos hipotecarios convencionales a 30 años estaban haciendo "prepagos discrecionales" en sus hipotecas cada año - es decir, los pagos más allá de sus obligaciones hipotecarias regulares. Los autores llegaron a la conclusión de que casi el 40% de estos prestatarios fueron "haciendo la elección equivocada." Su papel blanco argumentó que los mismos hogares podrían obtener un beneficio promedio de 11 a 17 y ciento; más por dólar al reasignar el dinero utilizado para los pagos hipotecarios adicionales en un retiro con impuestos diferidos account.2

Ahora, como los lectores habituales de la previsión y mi Comentario de mercado saben que no soy de los que podrían ser acusados ​​de ser fan de la Reserva Federal y sus políticas. Aún así, como una persona que es muy objetivo y agnóstico en mi lectura y comentario de las fuentes de la información financiera, este estudio fue bien declaró y conmovedor.

Otras alternativas para su dinero extra. Hablemos de impuestos. Usted ahorra impuestos por cada dólar que usted dirige en las cuentas IRA, 401 (k) «otras orientadas jubilación opciones de inversión con impuestos diferidos y s. Estos dólares tienen la oportunidad de crecer sin la tributación actual hasta que sea alcanzar su edad de jubilación deseada o 70 y frac12 edad; (cuando las distribuciones obligatorias deben comenzar). La mayoría de los estadounidenses pueden entrar en una categoría impositiva más baja en la jubilación, por lo que su base imponible y el tipo impositivo federal podría ser inferior al retirar el dinero de esa cuenta. (política fiscal, por supuesto, el futuro podría cambiar esta situación).

Otro beneficio potencial de dirigir más fondos hacia su 401 (k), 403 (b) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador es: La compañía para la que trabaja puede proporcionar un partido de empleador, y luego son capaces de recoger "dinero gratis".

Además de las ventajas de costo-beneficio de la inversión de jubilación con impuestos diferidos, también consideran necesidades de seguro durante la jubilación. La mayoría de las familias con seguro insuficiente y el dinero para los pagos hipotecarios adicionales podrían dirigirse hacia el seguro de cuidado a largo plazo para los baby boomers, la cobertura de la discapacidad para las familias más jóvenes con más de 20 años a la jubilación, o un seguro de vida para proveer para los dependientes sobrevivientes.

Siempre recuerde que una vez que el dinero se paga a su deuda hipotecaria, que se ha ido, y que el dinero que se acumulan en otros activos puede ser accesible (inclusive de algunos posibles restricciones & sanciones).

Vamos Think.The decisión debe Realmente se centran en sus suposiciones para la jubilación, ya que guían lo que los datos y la comodidad emocional empírica son necesarias e importantes para usted. Si usted es un poco más conservadora y prefiere tener más gastos controlados durante la jubilación, entonces es posible que se inclina hacia el pago de su hipoteca antes de jubilarse. No hay duda cuando termine de pagar una deuda que usted debe, usted consigue efectivamente un retorno inmediato de su dinero por cada dólar. Además tienes la "comodidad" en la certeza de uno menos gasto futuro. Así que si usted está tentadoramente cerca de pagar su casa, entonces es posible que sólo quiere seguir adelante y lo hace porque le gusta ser libre y claro.

Por otra parte, el pago de su hipoteca antes de tiempo, mientras que no tener suficiente salvos para satisfacer las necesidades de su jubilación no es la mejor opción. Una vez que nos fijamos en las proyecciones para la tasa de ahorro de jubilación actual y lo que potencialmente tenga que cumplir con sus metas de jubilación, usted puede decidir dirigir dinero extra hacia inversiones de jubilación. Esto es especialmente cierto si usted tiende a ser más optimista /optimista y cree que hay oportunidades en el mercado que llevará a cabo a lo largo de las líneas de sus promedios históricos a largo plazo que le proporcionará una mayor rentabilidad que los intereses de su deuda.

No hay una talla única para todos respuesta a esta pregunta, aunque a muchos les gustaría que creerlo. Si no está seguro qué dirección puede ser más beneficioso para usted, tal vez ahora usted tiene un marco mejorado para pedir incluso mejores preguntas de sí mismo o al profesional financiero calificado que trabaja.

Las citas.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [8/06] < . br>