La verdad sobre la crisis de crédito - Revisión del 28/36 Regla relación deuda-ingreso

¿Sabes dónde está la regla 28/36 viene? Si ha aplicado alguna vez para una hipoteca, es posible que también se ha preguntado de dónde esa regla 28/36 relación deuda-ingreso provenía de que el agente hipotecario habló contigo. Y si tiene sentido ... Sigue leyendo para descubrir algunos hechos sorprendentes.

Cuando usted solicita una hipoteca, los bancos suelen calcular su proporción deuda-ingreso. La idea es que el total de sus pagos de deuda mensual no debe estar por encima de un cierto umbral en relación con sus ingresos.

Y hay dos números. El primero se refiere a sus gastos de vivienda. Sus pagos mensuales hacia principal, intereses, impuestos y seguro para su vivienda deben ser no más de 28% de su ingreso bruto.

El segundo número con el total de sus pagos mensuales de la deuda, incluidos los pagos de tarjetas de crédito, pagos del coche, otros préstamos y pagos de vivienda. Estos deberían ser menos de 36% de su ingreso bruto.

Pero ¿de dónde estas normas vienen? Después de algunas investigaciones, esto es lo que ocurrió:

Después de su hipoteca ha sido creado por una compañía hipotecaria, que se vende generalmente a una organización como Fannie Mae o Freddie Mac. Estas organizaciones son entidades gubernamentales patrocinadas o GSE, y como tal tienen Normas de IGE a cumplir respecto a lo que las hipotecas que pueden comprar. Estas no son reglas hechas por Fannie o Freddie, pero algunos burócratas del gobierno que hicieron los cálculos y dimos cuenta de estas tasas de ingresos.

Ahora aquí es qué tipo de pensamiento entró en estas reglas: Son todo acerca de la mitigación (disminución) de riesgo. ¿Para quien? Porque el que es dueño de los préstamos!

La mayoría de los préstamos no se quedan con el banco que hizo el préstamo. La mayoría de ellos se venden. Y los inversionistas que los compran quieren ganar dinero y reducir al mínimo el riesgo.

Curiosamente, hay dos tipos contradictorios de riesgo que pueden afectar la rentabilidad de cualquier préstamo:

En primer lugar, existe el riesgo de impago. Eso significa que el dueño de la casa ya no puede cumplir con los pagos de la deuda y los impagos de la hipoteca. Si eso ocurre, el inversionista puede llegar a perder dinero

En segundo lugar, sin embargo, es un riesgo muy diferente -. El riesgo de pre-pago. Esto significa que el propietario de la casa paga por adelantado la hipoteca, lo que él o ella una gran cantidad de interés, el interés que el inversionista no conseguirá salva.

Así que la regla 28/36 se ha llegado a en un esfuerzo por encontrar un equilibrio entre la cantidad que un propietario puede asumir como deuda sin impago del préstamo, sino también para garantizar que tienen suficiente de la deuda para que no sea probable que pagar el préstamo antes de tiempo.

Y el 36% de los ingresos brutos es una cantidad sustancial de dinero. En la década de 1950, pensarían que estaban al borde de la catástrofe si tuvieras la deuda total de más de 25% de su ingreso mensual total. De hecho, durante los años cincuenta, los pagos mucho más altos hacia abajo eran la norma (hasta el 50% o más).

Ahora, la tendencia es a pedir prestado tanto como nos sea posible sin dejar de ser capaz de hacer los pagos. Este es un sistema que está diseñado para mantenernos en deuda para siempre. Todos hemos visto en que puede sacarnos. Pero no tenemos que seguir jugando ese juego

Creo que es hora de volver a escribir las reglas -. Para liberar dinero para que podamos crear riqueza para nosotros mismos. El hecho de que el banco nos permite un 36% de la deuda no significa que tenemos que ser realmente que gran parte de la deuda. Podemos bajar esa proporción - más bajo es el mejor -. Y lo que no tenemos que pagar a los acreedores, que podemos rendir a nosotros mismos e invertir para nuestros propios futuros financieros

La mejor manera de hacer eso? Obtener un plan. Aumente sus ingresos y pagar la deuda. Lleve un registro de su progreso, y se da una gran palmada en la espalda como su relación deuda-ingresos disminuyen mes a mes - y sus inversiones suben Hotel ..