Preocupado acerca de su póliza de seguro de vida variable en un mercado volátil? Considere un Totalmente garantizado Vida Universal

10 2008 puede recordado como uno de los meses más tormentosas en la historia del mercado de valores y mdash;. Y los titulares de las pólizas de seguro de vida variable son ciertamente sintiendo el impacto

“ veo personas que están perdiendo el sueño, literalmente, ya que y' re preocuparse de sus pólizas de seguro de vida variable, &"; dice Michael Kortz, un planificador financiero de San Clemente, California, que se especializa en seguros de vida

Ese y'. s debido a que el valor de una póliza de seguro de vida variable tradicional depende del mercado y' s de rendimiento — y últimamente, el mercado y ' ; s desempeño ha sido pésimo

Como resultado, Kortz ha buscado —. y encontraron — una manera de ayudar a sus clientes preocupados. y" La gente tiene que dormir por la noche, y una política que está aislado de los altibajos del mercado y es rica en garantías podrían ayudarles a hacer eso, y" dice

El seguro de vida 101

En primer lugar, vamos y'. s de revisión de cómo funciona el seguro de vida. Usted paga una compañía de seguros una suma acordada llama una prima, por lo general a intervalos regulares. A cambio, la compañía de seguros se compromete a usted oa sus beneficiarios pagar una cantidad específica sobre tu tu muerte (o, en algunos casos, cuando se produce otro acontecimiento importante, como una enfermedad crítica,). De esta manera se puede asegurar que se proporcionan a sus seres queridos para después de su muerte o discapacidad.

seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida. Le permite asignar una parte de su prima que a “ cuenta separada, y" que es simplemente una cartera de inversiones. En cierto modo, entonces, y'. S parecido a invertir parte de su póliza de seguro de vida en un fondo mutuo

Los beneficios del seguro de vida variable

seguro de vida variable puede ser más caro que otros tipos de seguros de vida. ¿Por qué, entonces, qué alguien consideraría

Para empezar, se le permite crecer de “? Valor en efectivo y" de su póliza. Cuando los pagos de las primas superan el costo de su política, el dinero extra va a una cuenta especial llamada a “. Cuenta de valor en efectivo y" Si es necesario, puede retirar el valor en efectivo en la forma de un préstamo. O, si usted necesita cancelar la póliza, usted puede recibir el valor en efectivo como pago único

Es evidente, entonces, y'. S ideal para hacer crecer su valor en efectivo tanto como sea posible. Las políticas tradicionales de seguros de vida pagan intereses sobre el valor en efectivo, como las cuentas de ahorro pagan intereses sobre los depósitos. Pero las políticas de seguros de vida variables permiten aumentar sus rendimientos potenciales mediante la inversión en cuentas separadas de acciones y bonos. Por otra parte, las ganancias de estas inversiones en forma de dividendos y ganancias de capital aren y' t tributa hasta que y" dinero en efectivo, y" creando aún mayor potencial de crecimiento.

Por otra parte, puede aplicar las ganancias de las inversiones de cuentas separadas hacia sus pagos de primas, lo que podría disminuir la cantidad que usted paga de su bolsillo.

escollos potenciales

pólizas de seguro de vida variable pueden generar retornos significativos cuando los mercados están en alza, pero cuando los mercados se han reducido y mdash; como lo son hoy y mdash; que pueden desempeño inferior. Eso reduce la política y' valor en efectivo s y crea problemas para los asegurados que usan las ganancias de inversión para pagar sus primas

“. Las pólizas de seguro de vida variable se han convertido cada vez más popular debido a su potencial para grandes ganancias en la política y' s valor en efectivo ventajas fiscales sustanciales, &"; dice Kortz. y" Pero allí y' s ninguna duda de que estas políticas que se exponen a un mayor riesgo debido a que su política y' valor de s está directamente vinculada a las inversiones que realice y".

A modo de ejemplo, Kortz apunta a una de 50 años hombre -old que era dueño de una póliza de seguro de vida variable $ 1.000.000 con un valor en efectivo actual de $ 100.000.

Suponiendo que podía alcanzar una rentabilidad media anual del 8%, este hombre tendría que financiar su política en $ 4,900 al año para mantenerla en vigor hasta que llegó a la edad 100.

Pero mira ¿qué pasa si el mercado declina. Si el tomador del seguro y' s valor en efectivo actual fuera a caer en un 20%, se habría tenido que financiar la política en $ 6,500 por año y mdash; un adicional de $ 1.600 por año, o un 32% más. Si su valor en efectivo actual fuera a caer en un 30%, tendría que financiar la política en $ 7,200 por año y mdash; un adicional de $ 2,300 por año, o un 47% más. Y si su valor en efectivo actual fuera a caer en un 40%, tendría que financiar la política en $ 8.000 por año y mdash;. Un adicional de $ 3.100 por año, o 63% más

Kortz dice que a pesar de la caída reciente del mercado , seguro de vida variable todavía tiene un lugar en un plan financiero equilibrado y mdash; pero el tomador del seguro tiene que estar bien informado sobre los riesgos involucrados

“. It &'; s importante entender no sólo el riesgo de una caída del mercado, pero el riesgo de que su política podría caducar, y" Kortz explica. y" Para aquellas personas que aren y' t cómodo con este riesgo, puede ser tiempo para considerar otras opciones y el".

Otras opciones

tomadores de seguros de vida variables que están cansados ​​de imprevisibilidad tienen una número de opciones, dice Kortz

En primer lugar, lo que pueden y". super-fondo y" sus pólizas de seguro de vida variable existentes para compensar incluso los descensos más dramáticos del mercado.

En segundo lugar, pueden ser diligente en el reequilibrio de forma sistemática sus carteras de inversión para garantizar que sus asignaciones de activos son apropiados para su tolerancia al riesgo y horizonte temporal. y" Review, opinión, opinión, y" dice Kortz. y" Una política de vida variable debe ser revisado al menos una vez al año, y usted debe estar seguro de sobrepeso inversiones más estables, como equivalentes de efectivo, a medida que envejece y".

La vida universal plenamente garantizado
política

Si la primera opción isn y' t financieramente viable, y la segunda opción isn y' t atractivo, todavía tiene otra opción, dice Kortz: Considere cambiar a un nuevo tipo de política se llama una política de vida universal plenamente garantizado . (se deben usar comillas?)

Estas políticas están garantizados para proporcionar una cobertura que está garantizado de por vida, no importa lo que el mercado de valores, siempre y cuando se paguen las primas

“ Las personas no deben &'; t ser sometido a aumentos de las primas impredecibles, así que y' estoy recomendando políticas con las primas de nivel que están garantizados de por vida a muchos de mis clientes, y" dice Kortz.

Según Kortz, muchos clientes se lo toma a la recomendación. y" A veces se convierte en menos de una decisión de inversión y más de una y ';? ¿Puedo dormir por la noche y' decisión, y" dice Restaurant  .;