Siete mitos referentes Uso de Tarjeta de Crédito que pueden afectar su capacidad para obtener una hipoteca

Ha sido un privilegio trabajar con cientos de personas durante los muchos años que he estado involucrado en el negocio de bienes raíces e hipotecas. Mi experiencia y conocimientos han ayudado a comprar su casa de sus sueños cuando pensaban sus circunstancias serían prevenirlo. Ha sido una alegría para ayudar a tantas personas.

A través de estas muchas experiencias, se ha llegado a mi conocimiento que muchas personas tienen poco conocimiento acerca de su crédito y cómo usarlo de una manera que les beneficia. I don &'; t ver esto como su culpa. Por el contrario, me parece que la responsabilidad no de la industria del crédito que lo hace tan fáciles de conseguir como el principal culpable.

Me han identificado lo que siento de ser los siete malentendidos más comunes sobre el uso de tarjetas de crédito y cómo afecta realmente al consumidor.

Mito # 1 - y" Yo pago en efectivo por todo, así que debería ser capaz de pedir dinero prestado desde que don &'; t tiene cualquier tarjeta de crédito &";

I can &'; t te diga. el número de prestatarios de hipotecas que han venido a mí, que se sorprendió de no creer que couldn y' t conseguir una hipoteca ya que didn y' t tiene ninguna deuda. It &'; s un hecho irónico que la falta de historial de crédito en realidad hace que el préstamo de dinero bastante difícil, no imposible, pero difícil.

Desde las puntuaciones de crédito se generan por el uso de crédito, y' s no necesariamente una buena cosa a tener ningún historial de crédito si usted quiere comprar una casa. De hecho, y' s casi obligatoria para conseguir algo de experiencia crediticia

Ahora, hay maneras y". Construir y" un historial de crédito con el fin de comprar una casa. He hecho esto mismo usando los pagos de seguros, facturas de servicios públicos y los cheques de alquiler cancelados. Presento estos para el asegurador hipotecario para su consideración como y" alternativo y" historial de crédito.

Existen algunos inconvenientes con este método. En general, usted can &'; t consigue las tarifas más bajas y normalmente necesitan un pago inicial mayor. Si utiliza algunas de las estrategias de financiación creativas que he desarrollado a lo largo de los años, esto también puede ser abordado, pero requiere más trabajo.

Si usted es alguien que está pensando en comprar o construir una casa en los próximos 12-24 meses, ahora es un buen momento para construir un historial de crédito. De hecho, muchos prestamistas quieren ver y" sazonada y" cuentas, lo que significa que tendrá una historia acerca de este tiempo.

y' s muy fácil de construir un historial de crédito. Un método que he recomendado es empezar una cuenta de ahorros en su banco local. Una vez que el saldo llega a ser unos pocos cientos de dólares, pida que le den un préstamo por esa cantidad utilizando sus ahorros como garantía.

Hacer pagos regulares en la cuenta utilizando el dinero que pidió prestado durante unos meses, y luego pagarlo (una cosa que afecta en gran medida las puntuaciones de crédito es un préstamo pagado en total).

A continuación, hacerlo de nuevo.

y' s también posible obtener y" asegurar y" tarjetas de crédito de esta manera. Los bancos se emitirá una tarjeta de crédito a través de sus ahorros como garantía. Mediante el uso de su tarjeta de una manera responsable de más de 12 meses, usted ganará rápidamente la experiencia las compañías hipotecarias están buscando.

A menudo aconsejo a mis clientes que utilizan la tarjeta para pagar en el supermercado, y luego pagar la factura con el cheque que habría escrito el supermercado. IMPORTANTE: Si usted aren y' ta persona de la disciplina, DON y' t utilizar este enfoque !!

A pesar de que y' s posible obtener una hipoteca sin un historial de crédito, y' s mucho más fácil hacerlo con una.

Mito # 2 – y" debo tener buen crédito ya que sigo recibiendo ofertas de tarjetas de crédito en el correo y".

Si tuviera un centavo por cada vez que tuve un cliente me dice éste, podía retirarse. Este es quizás uno de los malentendidos más perjudiciales que me encuentro. Permítanme decir una cosa, aquí y ahora, que debe ser entendido por todos los consumidores en Estados Unidos y hellip;

Las compañías de crédito DON y' t hacer dinero de y" bueno y" RIESGOS Y CRÉDITO- Ellos hacen dinero de la gente que piden prestado más de lo que puede pagar !!

Piensa en ello. ¿Cuánto dinero tiene la compañía de tarjetas de crédito hacen en el usuario que paga su equilibrio cada mes y hellip; CERO !!

Sin embargo, si pueden conseguir a alguien a un máximo de sus tarjetas de crédito, que hacen una fortuna en interés cuando el prestatario se ha quedado atascado hacer el pago mínimo cada mes. Incluso las tarjetas de crédito de baja tasa puede proporcionar la compañía de tarjetas de crédito con las declaraciones obscenas sobre su dinero.

Quiero dejar esto claro, que recibe ofertas de tarjetas de crédito en el correo por una razón y hellip;

para ganar dinero para la compañía de crédito !!

Permítanme compartir una historia con usted. Hubo un tiempo en mi vida cuando las cosas no estaban y' t ir tan bien financieramente. Mi esposa había pasado por varios años de problemas de salud graves que drenaban nos química de todos nuestros recursos.

A menudo nos quedamos muy tarde en hacer los pagos de nuestras cuentas. Algunos de ellos incluso fueron cerradas por el prestamista. Además de eso, tuvimos miles de dólares en las colecciones de médicos y un hogar que habíamos comprado fue embargada.

Las cosas eran sombrías !!

Sin embargo, durante este tiempo, hemos continuado recibiendo ofertas de tarjetas de crédito en el correo.

¿Era esto debido a nuestra gran crédito? Por supuesto que no era y' t. Tenía que ver con el hecho de que la compañía de tarjetas de crédito vio a alguien que luchó en el pasado para hacer sus pagos; ellos sabían que si podían conseguirme inscrito, las probabilidades estaban en su favor que me lleve siempre un saldo en la tarjeta, lo que los hace un montón de dinero.

Así que, ahí lo tienen! Conseguir ofertas de tarjetas de crédito en el correo tienen poco que ver con su gran crédito y- y tienen todo que ver con la compañía de tarjetas de crédito que quieran pedir prestado más de lo que puede pagar.

Mito # 3 – y" Mi crédito debe ser bueno porque mi compañía de tarjeta de crédito sigue aumentando mi límite de crédito y".

Esta práctica por las compañías de tarjetas de crédito se basa en una filosofía similar a la Mito # 2. En otras palabras, la compañía de tarjetas de crédito quiere llevarte al punto que usted pide prestado más de lo que puede pagar en un mes.

La mayoría de las veces, la oferta para aumentar su límite de crédito viene de tener un historial de pagar a tiempo por unos meses y con un pequeño o ningún saldo.

Una vez más, usted tiene que pensar en la razón de ser de las compañías de tarjetas de crédito. Ellos don &'; t quiere tener un montón de usuarios que pueden pagar el saldo completo cada mes. Ellos don &'; t hacer dinero de esa manera. En su lugar, quieren llegar a sus clientes hasta el punto en que pedir prestado más de lo que pueden pagar en un mes.

Si usted duda de la lógica de mi argumento, prueba esto en algún momento.

Después de llevar un equilibrio en su tarjeta por un período de tiempo, llame a la compañía de tarjetas de crédito y solicitar un aumento del límite. Es probable que, si usted ha estado cerca de su límite máximo, se declinan usted. Lo harán, incluso si usted y' Nunca he llegado tarde con un pago. La razón por la que van a decir no es que ya han demostrado que son del tipo de prestatario que los hará dinero. Allí y' s no hay necesidad de que tomen el riesgo adicional de aumentar su límite cuando ya saben que usted can &'; t pagar lo que debe.

Mito # 4 y- y" I &'; ll estar bien con mis ratios de deuda cuando solicito una hipoteca porque yo pago mis saldos en su totalidad cada mes y".

Este problema con las tarjetas de crédito es un arma de doble filo. Es una gran práctica para pagar el saldo completo cada mes. It &'; sa la práctica le recomiendo a mis clientes hipotecarios. Básicamente, si usted está pagando el saldo completo cada mes, usted aren y' t pedir prestado más de lo que está haciendo. Muchas pequeñas empresas operan de esta manera para ayudar con el flujo de caja.

Sin embargo, usted debe saber que los informes de crédito a agencias de ejecución 30-45 días atrás lo y' s que realmente está pasando con sus cuentas en el día que usted solicita una hipoteca. De hecho, cuando un agente hipotecario corre su informe de crédito, es probable que usted verá un equilibrio en cada una de las tarjetas de crédito que usted está pagando en su totalidad cada mes.

Cuando un agente de hipotecas calcula sus ratios de deuda-ingreso (esto es la cantidad de dinero que se paga a los acreedores frente a la cantidad de dinero que gana) que se requiere para utilizar la información en el reporte de crédito .

Con suerte, este es un número pequeño, pero puede ser algo que afecta a la cantidad de casa que desea comprar.

Si usted quiere tener esas cuentas no cuentan en contra de sus ratios de deuda-ingreso, es necesario tener un saldo de cero llevado a esas cuentas durante unos 60 días antes de tener su informe de crédito a cargo de un agente de hipotecas .

Dado que este probablemente no es demasiado práctico para la mayoría de la gente, usted sólo necesita saber que su informe es probable que mostrar un equilibrio, incluso si usted paga en su totalidad cada mes y el corredor de hipoteca tendrá que contarlo en el cálculo de los coeficientes de deuda.

Mito # 5 – y" Cuando llego a una nueva oferta de la tarjeta de crédito con una tasa de interés introductoria del cero por ciento, puedo transferir los saldos de mis otras tarjetas de ahorrar dinero y mejorar mi crédito y".

Esta práctica por los consumidores que se aprovechan de esas ofertas de tarjetas de crédito que discutimos anteriormente en este informe don &'; t dan cuenta de cómo esto afecta sus calificaciones de crédito cuando se preparan para solicitar una hipoteca.

Si bien puede ser cierto que esto le ahorrará algo de dinero (que sólo ocurre si se aplican los montos de los pagos combinados en la nueva tarjeta que usted pagaba las otras tarjetas por separado). De lo contrario, es posible que el flujo de caja mejorado confuso con el ahorro de dinero.

La parte de esta filosofía que y' s incorrectos es que va a mejorar su crédito. Nada podría estar más lejos de la verdad. Aquí y' por eso y hellip;

Cuando usted acepta la oferta de tarjetas de crédito, usted está autorizando a la compañía de tarjetas de crédito para hacer una verificación de su crédito. Ellos ya tienen un poco de información de crédito sobre usted, pero ahora tienen que comprobar de nuevo para asegurarse de que hay paraíso y' t habido ningún cambio.

Esta actividad solo reducirá su calificación de crédito, debido a una investigación que se realiza. Dejame explicar. Cuando un informe de crédito está dirigido a usted, la oficina de crédito asume que significa que usted está haciendo compras para el crédito. Esto se ve negativamente por el sistema de puntuación que se utiliza para crear su cuenta del crédito hipotecario (también conocido como una puntuación FICO).

Cuando usted tiene múltiples consultas, que es lo que pasa con estas ofertas, se cae su puntaje por 3-5 puntos por consulta. Si usted es alguien que utiliza estas ofertas de tarjetas de crédito sobre una base regular, el impacto puede ser dramático.

Además, es probable que han utilizado la mayor parte del límite de crédito que se ofrecen a usted por la nueva compañía de tarjeta de crédito. Esto también afecta a su puntuación de manera negativa.

Otro criterio de puntuación es la cantidad de su crédito disponible se encuentra en uso cuando se solicita el informe. En otras palabras, si usted tiene un límite de $ 5000 en su nueva tarjeta y ha transferido $ 4,500 de otras tarjetas de crédito; que está cerca de máximo de su crédito disponible. Esto bajará su puntuación porque la oficina lo ve como alguien que utiliza demasiado crédito.

Por lo tanto, es posible que haya mejorado su puntuación mediante el pago de un saldo de sus tarjetas de crédito anteriores, pero se perderá el beneficio porque está cerca de ser y" llegado al máximo de salida y" en su nueva tarjeta.

Además del impacto negativo de sus cuentas de crédito, los prestatarios que tienden a utilizar esta práctica sólo están retrasando lo inevitable, posponiendo el pago de estas deudas hasta la siguiente oferta viene en el correo, y llevando por años y años .

Permítanme repetir algo que he mencionado antes. La única razón de que estas ofertas están disponibles por las compañías de tarjetas de crédito es que saben que hay una alta probabilidad de que va a utilizar la nueva tarjeta para pagar otras tarjetas.

Quieren que hacer eso y hellip; ¿POR QUÉ ??

Debido a que usted se convierte en el tipo de prestatario de tarjetas de crédito que quieren (es decir, alguien que va a llevar a un equilibrio). Estadísticamente, saben que es probable que mantener todas o algunas de las tarjetas de crédito que paga apagado y usarlos de nuevo. Una vez que lo hace, es probable que un usuario de la tarjeta que can &'; t pagar sus saldos por completo cada mes.

KA-CHING !!

¿Sabes lo que era? Era el sonido de la compañía de tarjetas de crédito hizo cuando le enviaron esa oferta CERO interés.

Mito # 6 – y" Me puede tener una gran cantidad de la deuda de tarjetas de crédito, pero I &', nunca han estado tarde en un pago, por lo que mi crédito debe ser grande !! y"

Es un error muy común que para hacer sus pagos de tarjetas de crédito a tiempo todos los meses mejorará SIEMPRE su calificación crediticia. Esto es sólo parcialmente cierto.

La persona que paga hay saldo completo cada mes se beneficiarán de este enfoque, pero el usuario de la tarjeta de crédito que está cerca de ser y" llegado al máximo de salida y" no sólo dejar de ver la mejora, es probable que vea una puntuación más baja.

Como mencioné anteriormente, algunos de los criterios de calificación de crédito son: el crédito disponible se utiliza y el crédito disponible no utilizada. Si usted es un usuario de la tarjeta de crédito que ha utilizado la mayor parte de su crédito disponible, y usted está haciendo sólo los pagos mínimos mensuales, usted tendrá un resultado muy negativo con su puntaje de crédito.

La razón principal de esto es el caso es el pago mínimo mensual va sobre todo a los intereses de la deuda de tarjetas de crédito. Así, mientras que la obtención de puntos para hacer sus pagos a tiempo, a perder esos puntos porque sus saldos don &'; t cambia mucho como resultado de permanecer cerca de su límite de crédito máximo.

Una vez tuve un solicitante de la hipoteca que tenía cerca de $ 50.000 en deuda de la tarjeta de crédito. Había varias razones para esto que he ganado y' t discutir aquí. Ella hizo sus pagos a tiempo cada mes, pero debido a que su deuda era cerca de la cantidad que tenía disponible para esas tarjetas (unos US $ 55.000), su puntuación de crédito es muy bajo.

Ella nunca había llegado tarde en cualquiera de sus cuentas, pero su puntuación fue menor que el prestatario trabajé con quien tuvo dos morosidad en los últimos 12 meses.

¿Por qué?

y' s porque el sistema de puntuación utilizado por las agencias de crédito a verla como alguien que no sólo tiene demasiado crédito disponible, pero también demasiado de él en uso.

Mito # 7 – y" Tengo un montón de crédito disponible para mí, pero yo no y' t lo utilizan, por lo que mi crédito debe estar bien y".

Este malentendido final sobre el uso de tarjetas de crédito puede sonar como una contradicción después de lo que hemos discutido en Mito # 6, pero isn y' t.

A pesar de que y' s cierto que usted quiere tener algo de su crédito disponible en uso al momento de solicitar una hipoteca, que y' no es una garantía de que usted ganó y' t tiene problemas para conseguir una hipoteca. Me explico y hellip;

Vamos y' s dicen que usted gana $ 4000 por mes. Su ratio de deuda ideal sería 28% más del 40%. Esto significa que lo ideal sería tener un pago de hipoteca de $ 1.120 por mes y un total de $ 1,600 cuando se agrega las otras facturas mensuales (tarjetas de crédito y pago de coche).

Ahora, vamos y' s que usted tiene $ 25.000 en crédito no utilizado a su disposición en forma de tarjetas de crédito. Mientras que sus ratios de deuda están bien si usted don &'; t utilizar los $ 25.000, les dispararían si lo hicieras. Debido a que su ratio de deuda total sería 55% (basado en un pago de $ 625 por mes en los $ 25,000), podría ser rechazado por la hipoteca

Como se puede ver, en este ejemplo, y'. S de &ldquo ; la disponibilidad y" de crédito que puede dificultar su oportunidad de conseguir una hipoteca.

Mi recomendación a mis clientes que reciben las ofertas de los aumentos de la línea de crédito es para rechazarlas. It &'; no es algo que se necesita en la mayoría de los casos, y definitivamente se puede complicar las cosas cuando se trata de tiempo para obtener una hipoteca.

Espero que usted ha visto cómo algunos de los malentendidos más comunes sobre el uso de tarjetas de crédito que usted puede evitar contraer una hipoteca. Si bien sigue habiendo un gran número de estrategias creativas de financiamiento disponibles en el corredor de hipotecas derecha, los clientes que se ocupan de las tarjetas de crédito de la manera adecuada puede recorrer un largo camino para hacer el viaje a la propiedad de la vivienda más tranquila.

Le deseo la mejor de los éxitos a medida que persigue su sueño de tener casa propia Restaurant  .;