La batalla de El IRA

Si usted debe poner algunos de sus ahorros de jubilación en una cuenta tradicional de Retiro Individual (IRA) o una Cuenta de Retiro Individual Roth (Roth IRA), se podría considerar la Octava Maravilla del Mundo. Las normas, al igual que la mayoría de los aspectos del mundo de las inversiones, son muy confusas. Sin embargo, son los más simples de todas las cuentas de retiro disponibles para los empleados e individuos autónomos.

En primer lugar, usted debe tener un ingreso del trabajo de algún tipo de empleo a fin de ser elegible para contribuir dinero para cualquiera de estos IRA y' s. Los ingresos pasivos, tales como los ingresos por alquiler o los ingresos por dividendos, no califica. En segundo lugar, debe ganar por lo menos tanto como usted está contribuyendo a los límites permitidos por el IRS. Esos límites para el 2008 es de $ 5.000 para los individuos menores de 50, y $ 6.000 para los individuos mayores de 50 años. Las contribuciones deben ser realizadas por la fecha de la declaración de impuestos, que es el 15 de abril del año siguiente al año fiscal actual

Puede hacer nuevas contribuciones a una cuenta IRA tradicional hasta el año antes de la vuelta de 70 años y frac12; , (Debido al hecho de que hay que empezar a tomar los retiros obligatorios a esa edad), sin limitaciones de ingresos. No hay límite de edad para contribuir a un Roth IRA, siempre y cuando usted tiene los ingresos calificados, pero hay una limitación de ingresos. Su ingreso bruto ajustado no debe superar los $ 116,000 si es soltero y $ 169,000 si es casado que rinde planilla conjunta. No existen requisitos de abstinencia obligatorios para una cuenta Roth IRA.

En algunos casos, una cuenta IRA tradicional puede ser deducible de impuestos en su declaración de impuestos actual. Esta deducción está sujeta a ciertas limitaciones de ingresos, y si es o no el empleado ya es un participante en otro plan de jubilación patrocinado por el empleador. Las contribuciones hechas a una cuenta Roth IRA se hacen con el dinero después de impuestos y no es deducible de impuestos.

Tomar dinero de una cuenta IRA tradicional se grava de manera diferente que sacar dinero de una cuenta IRA Roth. Las distribuciones de una cuenta IRA tradicional después de 59 años de edad y frac12 ;, que antes eran deducibles de impuestos, se gravan como ingresos ordinarios para el propietario del IRA en su tipo impositivo actual, o en caso de fallecimiento, su tipo impositivo beneficiarios. Las distribuciones de una cuenta IRA Roth después de 59 años de edad y frac12; que se ha celebrado durante al menos 5 años, están exentos de impuestos al propietario del IRA, así como sus /sus beneficiarios.

Aquí es donde comienza la batalla. Esta consiste en la diferencia entre el valor de tomar una deducción ahora en su declaración de impuestos actual, o ser capaz de tomar las distribuciones libres de impuestos cuando se jubile. Puesto que hay una gran cantidad de variables en la toma de esa decisión, tales como el número de años de cotización, la tasa de crecimiento de la inversión subyacente, el tamaño del colaborador y' s raíces, y si usted cree que va a estar en un menor o más alto nivel de impuestos en la jubilación, la respuesta sería diferente para diferentes situaciones. Sin embargo, mi opinión general es que un ejercicio fiscal deducción actual de $ 5-6,000 a una persona en una categoría impositiva del 28% puede salvarlos aproximadamente $ 1,400- $ 1,680 en su declaración de impuestos actual. Considero esto un temporal y" " arreglar y; sin embargo. Es temporal porque es muy probable que tenga que pagar impuestos sobre la cantidad que dedujo lo largo de los años, así como los ingresos, cuando se empieza a hacer retiros. Si usted necesita tomar una gran retirada en un año determinado, es posible que se exija en una categoría tributaria más alta.

El pago de impuestos ya que el dinero se gana, y luego contribuir a una IRA Roth que crece libre de impuestos, puede ser más valiosa en el largo plazo, especialmente si usted tiene muchos años de contribuciones de capitalización por un largo período de tiempo. Por ejemplo, de 20 años de $ 6.000 contribuciones que ganan un retorno fijo del 8% compuesto anualmente, podrían crecer hasta más de $ 296 mil (el doble que si dos cónyuges están contribuyendo $ 6,000 cada uno) que se puede retirar sin impuesto sobre la renta lo que tan nunca. Esto es especialmente valiosa si el dueño de la IRA tiene una gran finca y me gustaría pasar parte de ella a su /su hijos impuesto sobre la renta libre. Yo llamo a esto la planificación del patrimonio creativo como una propiedad por valor de más de $ 2 millones de dólares de hoy puede estar sujeto a los impuestos de bienes federales, así como los impuestos sobre la renta.

Desde sólo he tocado algunas de las diferentes variables que se utilizan para determinar qué tipo del IRA podría ser mejor, le recomiendo que busque el consejo de su preparador de impuestos y un asesor financiero competente, que debería reunir a todas las otras consideraciones que deben examinarse en su propia batalla de la IRA tradicional vs. el Roth IRA.
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