Invertir En Cuidado a Largo Plazo, Parte III

Por Lisa Christiansen

¿Qué es la atención a largo plazo si asar todo abajo? It &'; s finalidad es facilitar el acceso a una piscina de $ &'; s que estará disponible en una fecha futura para proteger su flujo de caja y el estilo de vida para que se hará cargo de usted y dejar algo a sus herederos. Creo personalmente seguro LTC debe considerarse más como Seguro de Salud (una necesidad), en lugar de seguro de vida (bueno tener). LTC seguro es el seguro realmente adicional Salud. El cuidado a largo plazo nunca se reúne a las familias, pero puede separarlos

... Hay varias áreas que quiero cubrir en este artículo final así que vamos y' s llegar a ella. La compra de una política LTC es tan diferente de la compra de un seguro de vida. La suscripción es muy diferente, por lo general no ganó y' t ser un examen médico. Son mucho más preocupados por cosas como el Alzheimer y' s la enfermedad, Parkinson &'; s, MS, múltiples golpes, o la artritis paralizante grave. Para decirlo sin rodeos, it &'; s bien si te mueres, sólo lo hacen rápidamente, don &'; t se encuentran allí semiconsciente durante 25 años y luego estar en el gancho que pagar por ello. Las decisiones básicas para comprar una póliza de seguro de vida son la cantidad, plazo frente permanente, y un par de opciones, como es lo que quieres doble indemnización? Si pensabas que acaba decidiendo que una política LTC era todo lo que había que decidir, sólo tiene que esperar hasta que vea las otras decisiones que tienen que hacer.

Seis decisiones importantes que usted necesita hacer.
1. ¿Cuánta cobertura? (Beneficio diario) página 2. ¿Por cuánto tiempo un período de beneficios? (Durante un año hasta de por vida) Estrellas: 3. ¿Cuándo se patean los beneficios en? (Período de Eliminación)
4. ¿Cuánto crecen los pagos? (Inflación Rider)
5. ¿Dónde? (Integral vs. Fondo Only) página 6. ¿Cuándo debo comprar? (Más pronto que tarde).

La cantidad de cobertura se hace generalmente en $ 10.00 incrementos de, por ejemplo, $ 40 por día de $ 300.00 como la vivienda, donde vive hace una gran diferencia en cuanto a los costos. Vamos y' s asumen una habitación privada en un asilo de ancianos en su área es de $ 180.00 por día (me refugio y' t comprueba precios por un tiempo, pero imagino que esta es una cifra conservadora). En lugar de asumir de forma automática que usted debe comprar un mínimo de $ 180 la cobertura Me podría recomendar solamente decir $ 140 en base a sus otros activos, sus beneficios de SS, y otras decisiones que tienen que hacer como el número de años de cobertura de comprar. Otra opción casi siempre recomendé fue añadiendo la opción de la inflación, que es caro, debido al lugar donde pensé costos de atención de la salud se dirigían, hasta ahora he estado en lo correcto en ese supuesto.

¿Por cuánto tiempo un período de beneficios? Una vez más, uno podría pensar así, necesito esto para toda la vida, porque si me da nada bueno de esto y' s que probablemente va a estar en el final de mi vida. Deje y' s revisión de cómo la compañía de seguros paga sus beneficios. Suponga que tiene un beneficio diario de $ 140.00 por día durante 4 años. Entonces suponer para un período de dos años sólo necesita atención médica a domicilio dos veces a la semana @ $ 75.00 por visita. Después de eso, usted está en un hogar de ancianos @ $ 175.00 por día. Mi error inicial era que tenías y" desperdiciado y" parte de sus beneficios, es decir, un mes de Salud en el Hogar costó $ 600.00, mientras que el Hogar de Ancianos costó $ 5,250.00 y usted utiliza dos años de su cobertura a la tasa más baja. No es así, pensar en él como a “ olla de dinero y " ;. $ 140.00 por día veces los 365 días del año tiempos 4 años = $ 204,400.00 Cada vez que tuvo la visita de atención de salud en el hogar, se resta $ 75. Del $ 204.400. Todos los días que pasó en el Hogar de Ancianos, que restar $ 140.00 (Ins. Paga $ 140, usted paga los otros $ 35.00 por día). Así que, después de dos años de Cuidado de la Salud y los dos años de la clínica de reposo cuesta todavía hay alrededor de $ 94,000.00 de la cobertura de la izquierda (dependiendo de cómo se cuenta los días, visitas, etc)

Usted puede optar por no tener un período de eliminación , pero de nuevo bastante caro frente a usted pagar por ejemplo 3 meses o 6 meses de la atención ante las patadas de cobertura de seguro en.

El piloto de la inflación se suma un porcentaje cada año para su beneficio. Esta es la opción más cara, pero creo que normalmente tiene sentido, de nuevo por sólo estar muy preocupado por lo que los costos van a ser 25 años más o menos a partir de ahora. Yo, normalmente pensé que era mejor tener esta opción y renunciar a tener cobertura de por vida desde el punto de vista de costos.

Las políticas de primera eran sólo para atención en un centro. Hoy en día, la mayoría de las políticas sean completas o instalación solamente. La mayoría de las personas eligen integral por el deseo de permanecer en su propia casa en lugar de una instalación.

¿Cuándo debo comprar? Hablé de esto en el artículo anterior, pero vamos y' s ir en un poco más de detalle con un ejemplo. Asumir una política básica
Cost @ de 50 años ($ 100 días pr, 4yr periodo, 30 días período de eliminación, no hay corredores, especialmente la inflación beneficiar.) - $ 400.00 por año
Cost @ de 65 años - $ 1,100.00 por año
Costo @ 79 años de edad - $ 4,300.00 por año
¿Quién gana? Dime cuando usted va a empezar a tomar beneficios
Números Ball Park:.
Si espera 3 años de Compra, que le costará 24% más cada año
Si espera de 5 años para la compra, se le costará 68% más cada año
Si espera de 8 años de Compra, que le costará 128% más cada año. Francia El momento adecuado para comprar a largo plazo cuidado seguro es cuando se lo puede permitir, y ! antes de necesitarlo

Además de los Jinetes u Opciones discutieron hay una serie de otros -
Limited Pago Rider- Usted sólo paga por un determinado número de años, como 10. 15 o hasta 65 años
acortado Beneficio Rider- Cuando la política como estado si la fuerza por lo menos 3 años y lapsos debido a la falta de pago de las primas, que califican para una prestación reducida
Mensual Indemnización Rider – Si se presta un beneficio, sobre todo para el hogar de la Salud, esta paga una cantidad fija adicional, independientemente de los costos.
Devolución de primas de Muerte- retorno es igual o un%, tal como el 80% de las primas totales pagadas redujo en beneficios pagada.
Restauración de Beneficios Rider- Si se han pagado beneficios reduciendo los máximos beneficios para toda la vida, que se restablecerá si usted no ha recibido beneficios por un período de tiempo, como 180 días, y ya no son enfermos crónicos.
Opción de compra garantizada, inflación simples o compuestos Rider- La Compra Garantizado le da el derecho de aumentar su cobertura, dicen después de 5 o 10 años. El jinete de inflación, que me gusta más que te da la opción de simple o agravado.

A continuación, hay jinetes del cónyuge.
Shared Care Rider- Si agotar el tiempo de la vida el máximo beneficio, usted puede agotar parte del cónyuge asegurado y' s Beneficio (necesidad del cónyuge y' s firmado consentimiento)
Renuncia de Prima Rider- Si el cónyuge asegurado tiene derecho a pagos de beneficios y ha cumplido el período de eliminación, este jinete renunciará a sus primas a medida que estén. . debido
Supervivencia Rider- Esto proporciona primas que se pagan hasta si ambas políticas han sido si el efecto de un cierto número de años y uno de los cónyuges muere
conyugal Descuento y- Un descuento por ambos cónyuges que viven juntos llevar a cabo políticas.

Luego están Riders Home Health Care.
Renuncia de Inicio Período de Eliminación
Atención Mensual Beneficio Rider- Convierte beneficio diario de atención domiciliaria a un período de beneficio mensual
. días calendario Eliminación período- cuenta desde el primer día de servicio cada día, en lugar de contar los días de servicio
. Mensual Indemnización de Beneficios Esta paga y cantidad fija adicional, independientemente de los costos, también aumenta si usted tiene un jinete inflación.

Hay algunas otras opciones, aparte de una política de atención a largo plazo. Hay algunas pólizas de vida que tienen opciones que se pueden considerar. Yo lo llamo a “ Vivir Ventajas y" opción que le da el derecho de usar el producto en vida. Otra opción que me gustaría mencionar es algo, sin dar el nombre de la empresa, voy a llamar y" El dinero Guard &"; Vamos y' s asumir que tu y" el plan actual y" es que usted tiene una y" fondo de emergencia y" de $ 100,000.00 para cuidar de todo, incluyendo LTC. Bajo este plan, usted dejaría $ 50,000.00 en algún tipo de plan de ahorro y coloque los otros $ 50.000 en su Política de Guardia dinero. Nuestro ejemplo usa una mujer de 65 años con buena salud que es un no fumador Ellos lo describen como una política de 3-cubo. Bucket 1 es un cubo de Liquidez, it &'; s totalmente líquido, gana intereses, y es libre de impuestos. El peor de los casos, nunca se tiene menos de $ 50,000.00 Bucket 2 es un Beneficio por muerte inmediata. Si nunca necesita LTC y muere a los 66 años o 96 y no ha tomado nada de Cubo 1, $ 110,000.00 pases libres de impuestos para su Beneficiario. Cubo 3 es el Cuidado de la Salud Bucket, con otro $ 110,000 disponibles para Home Health Care. Esto simplifica esta política, sino un total de $ 220,000.00 se puede pagar en este ejemplo

Las tres cosas más importantes I &';. Que he dicho, hasta ahora son
1. Don y' t contar con el gobierno para estar allí para pagar su cuidado a largo plazo necesita
2.. Si usted decide comprar, hazlo más pronto que tarde.
3. Don y' t decidir sólo en el precio, mirar también a la Sociedad y el Agente

Tome la decisión como lo haría cualquier otra decisión importante ¿Por qué necesita TI
qué te gusta
. Puede permitirse el lujo de TI

Si compra a largo plazo cuidado seguro le dará tranquilidad, COMPRARLO!
PERO
Si debe cambiar su nivel de vida para pagar por ello. PIENSE DOS VECES!

cierro estos artículos a usted por dar MIS CINCO DESEOS PARA USTED
los 1. Que nunca necesitar cuidado a largo plazo.
2. Si lo hace, puede usted tener los planes prudentes en el lugar para proteger su independencia y mantener su dignidad en sus años restantes.
3. Que los legisladores recuerde que su trabajo es fortalecer Medicare y Medicaid para ayudar a aquellos que de otra manera podrían ser elegibles para atención a largo plazo la cobertura.
4. Que la industria de seguros de recordar que estamos pagando la factura y exigimos hablar claro. Página 5. Que los profesionales de la medicina recordar el viejo días de la atención primaria y conectarse con sus pacientes la forma en que esos médicos anteriores hicieron.

A Su Continúa Éxito, Que Dios los bendiga, de Lisa Christine Christiansen
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