La elección entre Quiebras y liquidación de deudas

Como emisores de tarjetas de crédito siguen aumentar las tarifas, tasas de interés y requisitos de pago de un creciente número de titulares de tarjetas que luchan están siendo fuerza a considerar opciones para el alivio de la deuda. Para muchos, la elección puede bajar a dos opciones; quiebra y liquidación de la deuda. Cada uno tiene ventajas en función de las circunstancias personales del consumidor. Vamos y' s echar un vistazo a la quiebra primero:

Las sedes de bancarrota más comunes utilizados por los consumidores son los capítulos 7 y 13. Capítulo 7 es una liquidación de activos y era un medio muy popular de alivio de la deuda antes de la reforma acto de 2005, conocida como la Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA). El acto hizo efectiva que sea difícil para los consumidores a optar por la liquidación de los activos, en lugar forzándolos hacia el capítulo 13 presentaciones. Los desafíos para la presentación de un capítulo 7 incluyen medios de prueba, tarifas más altas y el aumento de los costos y los riesgos para aquellos que asisten a los consumidores con la presentación.

En caso de que un consumidor se concedió una presentación capítulo 7, no pueden presentar de nuevo durante ocho años y están limitados en la presentación de otros recursos legales para varios años. Como antes de la aprobación de BACCPA, la presentación se queda en el consumidor y' s informe de crédito por diez años. Otras desventajas son que la presentación es un registro público y se puede acceder por cualquier persona con interés y que las declaraciones de quiebra se publican en los periódicos locales para la lectura de los vecinos y otros miembros de la comunidad local. Otro efecto de la declaración de quiebra es que muchos empleadores ahora comprobar el historial de crédito de los empleados potenciales que podrían tener una influencia sobre el potencial de empleo en el futuro para el consumidor.

Capítulo 13 presentaciones, que ahora conforman la mayor parte de las declaraciones de quiebra, se consideran y" &" planes asalariado; cuando el importe de la deuda se reduce en base al consumidor y' s la capacidad de pago, y un plan se creó para que los consumidores pagan sus deudas en tres a siete años. El plan de pago a menudo es supervisado por un funcionario de la corte que pueden dictar los consumidores y' el gasto, mientras que y' re en el plan. Al igual que con el Capítulo 7, Capítulo 13 limaduras de ir en un informe de crédito, son asuntos de registro público, y están disponibles para su revisión por cualquier persona, incluidos los empleadores

La dificultad y la resistencia a la invasión del capítulo 13 y'. S es lo demuestra el muy alto porcentaje de consumidores que entran en los planes de entrenamiento de quiebra y luego don &'; t completarlos. Un documento publicado recientemente por la Organización de los Estados Unidos para la bancarrota Alternativas sugiere que la tasa de terminación es mucho menor que otras opciones de alivio de la deuda con sólo el 20% y el 25% de los consumidores por lo que es a través de los entrenamientos en su totalidad.

La bancarrota como una alternativa para la mayoría de los consumidores se ha vuelto mucho más limitado ya BAPCPA fue aprobada en 2005. Se estima que unos 800.000 hogares estadounidenses se les ha impedido la presentación de quiebra en los últimos años ya que el proyecto de ley y' s promulgación.

Los consumidores también deben pasar por los servicios de asesoramiento (independientemente de si tienen o no se inscriben en programas de gestión de la deuda) antes de la declaración de quiebra. La Fundación Nacional de Consejería de Crédito estima que sus miembros siempre y 1,26 millones de sesiones de educación para la bancarrota en 2007.

La mejor representación de lo que pago de la deuda tiene que ofrecer fue lanzado recientemente en un estudio sobre la opción de alivio de la deuda fuera del Sur Methodist University. En palabras del equipo que realizó el estudio, asentamientos de la deuda "y hellip; crear el mayor bienestar de los consumidores de cualquier enfoque."

El estudio, que abarcó a 4.500 consumidores seleccionados al azar, se encontró lo siguiente:

1) tasas de cancelación de 60% en dos años fueron mucho mejor que la tasa especulado de 85% en un año. De hecho, esa tasa es similar o mejor que otras industrias de servicios de suscripción basado, como las compañías telefónicas y de televisión por cable móviles, que tienen miembros certificados Better Business Bureau. El 40% de los asentamientos de la deuda que se ve hasta el final es casi el doble de la cantidad de consumidores que completa el capítulo 13 entrenamientos.

2) Pago de la deuda ofertas como regla llegaron en menos de 50% del saldo original de la deuda, una mejora sobre el (porcentaje del 60% de los saldos de la deuda pagado en 60 meses) 60-60 regla y otras formas de alivio de la deuda, generando beneficios significativos para los consumidores.

3) asentamientos de la deuda pueden incluir tarjetas de crédito, tiendas por departamento deuda, facturas médicas sin pagar, facturas de servicios públicos sin pagar, y muchas otras formas de deuda de los consumidores sin garantía.

4) El establecimiento de deuda proporciona un alivio inmediato a los consumidores, la reducción de los pagos de todas las deudas en proceso en aproximadamente un 50%.

5) Los saldos son típicamente dio sus frutos dentro de 48 meses, uno o dos años más rápido que los entrenamientos de quiebra.

6) Pago de la deuda tiene un valor cada vez más altos a los clientes con saldos de las cuentas más altas y mayor deuda total, potencialmente ahorrando millones de dólares para los consumidores cuando se compara con la rentabilidad total de los saldos al hacer pagos mínimos mensuales

7) Once “. parte justa y" los pagos se tendrán en cuenta para quiebras y honorarios de asesoría de crédito los pagos en una cuenta del consumidor puede ser superior a 29% de la deuda de los consumidores, los niveles de los que llama el estudio y" exorbitantes y".

Otros beneficios de la liquidación de deudas se acumulan a lo no esta incluido. Asentamientos de la deuda no incluyen:

* La presentación de un registro público, accesible a cualquier persona que se preocupa de tomar el tiempo para solicitar que
* La presentación de aviso público
* Una bancarrota en su informe de crédito por hasta diez años
* Un funcionario del tribunal que supervisa sus gastos

Ninguna forma de alivio de la deuda es la respuesta perfecta para todos, pero endeudados consumidores están encontrando cada vez más que la liquidación de deudas puede proporcionar resultados óptimos y sin las desventajas de declararse en quiebra. Asegúrese de consultar a un profesional con experiencia en ambas soluciones para determinar cuál es el mejor para usted Hotel  .;