Cómo tener éxito cuando estás en deuda masiva

Cuando se discute el tema de la financiación, es importante tener en cuenta que la situación de cada persona es diferente y que el asesoramiento financiero debe adaptarse a las circunstancias particulares de un individuo con la ayuda de un asesor profesional.

Todos los días nuestros buzones se inundan con anuncios, catálogos y ofertas de tarjetas de crédito "pre-aprobado" con la esperanza de agotar nuestros ahorros y atraernos más en la deuda. En la última Encuesta de Finanzas del Consumidor realizado por la Reserva Federal, se ha expresado preocupación de que el aumento del nivel de la deuda puede llegar a ser "excesivamente gravosos para las familias." Del mismo modo, el Instituto Americano de Bancarrota informa quiebras personales están cerca de su punto más alto y en el año 2004, más de 1,5 millones fueron declarados.

La deuda es un lugar de miedo a ser; es emocionalmente y financieramente amenazante. Limita nuestra capacidad para cumplir con los gastos diarios, invertir para el futuro, y crea una larga cadena de dificultades financieras. Las cepas de poner en nuestras relaciones debido a estas presiones financieras hacen que sea imperativo que encontremos maneras de lidiar efectivamente con la deuda. Al igual que todos los problemas, será peligrosamente compuesto si ignorarlo, así que debemos enfrentar de frente para cambiar positivamente las condiciones de nuestras vidas.

Permanentemente resolver nuestra situación de la deuda implica tres cosas: ganando un conocimiento de los diferentes tipos de deuda, la comprensión de la psicología y de las circunstancias que llevaron a la situación actual, y la elaboración de una reducción efectiva de la deuda, el ahorro y plan de adquisición de la riqueza .

En pocas palabras, la deuda se divide en dos categorías: la deuda de inversión y deuda de los consumidores:

Deuda de inversión es una obligación que se tiene en el fin de liberar fondos, generar flujo de caja, y crear riqueza. Es la influencia del dinero de los demás (OPM) para la compra de activos que aumentan considerablemente en valor o producen ingresos. Algunos ejemplos de la deuda de inversión incluyen las hipotecas para propiedades de alquiler, préstamos comerciales y préstamos de margen de valores. Las mejores formas de deuda de inversión producen flujo de caja positivo. Cuando la deuda produce flujo de caja positivo, genera más dinero para invertir y no reduce su ingreso existente.

La deuda del consumidor es un compromiso financiero utilizado para comprar artículos que no tienen un valor sustancial reventa o deprecian después de que se compran. Ejemplos de deuda de los consumidores incluyen: préstamos de automóviles, préstamos personales, líneas de crédito personales, deudas de tarjetas de crédito, y más. Puede ser aconsejable comprar un elemento utilizando los créditos al consumo, si el retorno después de impuestos sobre sus inversiones es mayor que la tasa de interés de su deuda. Con este enfoque, usted tiene más dinero disponible para invertir en una mayor tasa de retorno. Esta es una estrategia más arriesgada y sólo debe ser empleada por los inversores sofisticados. También es importante señalar que la deuda de los consumidores de una persona es la deuda de otra inversión. El dinero se gasta servicio de la deuda va a ayudar a otro a construir su riqueza. Con el tiempo, su objetivo debe ser cambiar las tornas.

La psicología de la deuda:

Para cambiar su situación financiera, usted debe entender los factores que han conducido a la deuda y posicionarse de manera que usted nunca volverá a circunstancias similares. Los gastos comunes que llevan a una deuda excesiva incluyen las compras de automóviles, gastos de educación, las vacaciones, los juegos de azar, gastos médicos, proyectos empresariales fallidos y las compras frecuentes de bienes y servicios de consumo.

En general, debemos ser mejores planificadores y comenzar a dejar de pensar de la deuda como la primera solución a nuestros problemas. Si nuestra situación de la deuda se deriva de un gasto excesivo, debemos abordar el estado emocional que nos impulsa a vivir más allá de nuestros medios. Si es debido a proyectos empresariales fallidos, tenemos que aprender a mover nuestra empresa adelante a través de ofertas de acciones, o medios creativos como las asociaciones y el trueque de servicios. Si se trata de gastos o emergencias necesarios entonces debemos desarrollar la disciplina para crear cuentas de ahorro especiales y reservas de efectivo. Una vez que cambiemos nuestra forma de pensar acerca de la deuda, estamos preparados para implementar soluciones que cambian la vida.

La forma más adecuada para hacer frente a la deuda es a través de un enfoque de dos niveles de la presupuestación y la inversión:

Comience el cambio financiero anotando el pago mensual, tasa de interés, y el monto total adeudado para cada uno de sus deudas. Una vez que sepa cuál es su postura con cada uno de sus acreedores, tratar de reducir sus tasas de interés. Esto implica llamar a sus acreedores y pedir tasas más bajas, la transferencia de saldos de tarjetas de crédito las tasas de interés más bajas, o tácticas más agresivas como la refinanciación de su casa, para convertir el pasivo en una menor que devenga intereses, la deuda deducible de impuestos.

A continuación, crear un presupuesto realista y eliminar gastos innecesarios. Tome cualquier flujo de caja libre y lo utilizan para pagar más a su interés, la deuda deducible más alto no tributarios. En el resto de la deuda, pagar sólo el mínimo. Haga esto cada mes hasta que se pague esa deuda de alta velocidad particular. Una vez que la cuenta tiene un saldo de cero, utilice el dinero que normalmente se ha gastado en su pago mensual de la deuda, además de cualquier flujo de caja libre, para pagar hacia su lado de la deuda de tasa de interés más alta. Continúe este proceso hasta que se termine de pagar todas sus deudas.

Es importante tener en cuenta que si usted tiene ahorros, debe utilizarlo para pagar su deuda deducible no tributarios tasa de interés más alta. Tiene más sentido para pagar la deuda a tasas de interés de 18.12%, de ganar interés inferior al 2% en un mercado de dinero o de ahorros. Además, recuerda la tasa de interés de su deuda es equivalente a la rentabilidad después de impuestos de una inversión. Por lo tanto, si usted no está superando en una base después de impuestos la tasa de interés que se cobra sobre su deuda, es más ventajoso para pagar su deuda.

El segundo aspecto de la transformación de su deuda implica invertir. Con el fin de gestionar y superar su deuda con eficacia, realizar inversiones que tienen un rendimiento que supera la tasa de interés de su obligación o que genera flujo de caja en exceso de su pago mensual de la deuda. Debido a que la inversión puede ser bastante complicado y volátil, es importante que tenga la mayor educación posible en este ámbito. Su primer pensamiento puede ser, "Yo no sé mucho acerca de la inversión, y no tengo el tiempo para aprender." Bueno, usted debe decidir si usted está dispuesto a hacer el tiempo, o elegir trabajar el resto de su vida para pagar sus compromisos financieros. Presupuesto por sí solo es una solución mucho más lento, por lo que sería conveniente desarrollar un dominio de invertir o asociarse con personas que poseen esos conocimientos con el fin de acelerar el proceso. Buscar el consejo de profesionales competentes es una forma de sonido para acortar la curva de aprendizaje y evitar errores costosos. Si se encuentra con una situación de emergencia durante este período, usted puede usar sus cuentas de crédito como su reserva de efectivo.

Hay muchas estrategias para invertir su salida de la deuda. Algunos incluyen iniciar o invertir en negocios y la compra de los activos que aprecian en valor o generen flujo de caja. La cuestión se vuelve, ¿cómo aprovechar las oportunidades con poco efectivo y mal crédito? La respuesta a la mayoría de las preguntas de la falta es a través de asociaciones. Aunque no podamos ver a nosotros mismos como empresarios, todos tenemos ideas de negocio viables dentro de nosotros. Nos corresponde a nosotros para desarrollar esas ideas y se acercan bastante gente hasta encontrar socios que creen en nosotros y están dispuestos a financiar o participar activamente en nuestra empresa. Para aquellos que les gusta la idea de ser dueño de su propio negocio, pero no el trabajo duro que se necesita para desarrollar uno desde cero, hay una serie de organizaciones de ventas directas que le proporcionará oportunidades de negocio para el inicio hasta los bajos costos y un montón de orientación. Todos ellos se suman a formas de generación de flujo de efectivo excedente para ayudar a pagar sus deudas y construir riqueza.

La mentalidad que creó su situación financiera actual no será suficiente para resolver sus problemas de deuda. Para la mayoría, las dificultades financieras que enfrentamos han tardado años en desarrollarse, por lo que no serán resueltos durante la noche. Por mucho que nos gustaría creer, no hay conjuros o fórmulas mágicas para deshacernos de las obligaciones financieras, sólo las estrategias disciplinadas de buena administración del dinero y la inversión. Debemos recordar que lidiar con los problemas que nos llevaron a la deuda antes de intentar poner en práctica cualquier estrategia. Si no empezamos con nuestro propio proceso de pensamiento, cualquier plan de acción no será eficaz en el largo plazo y puede ponernos en una situación financiera peor. Para transformar nuestras vidas, tenemos que cambiar nuestra forma de pensar acerca de las finanzas y de las obligaciones. En las ocasiones en que nosotros utilizamos la deuda, debe ser el propósito de la compra de activos, no los bienes de consumo que se deprecian o no tienen valor Restaurant  .;