Seguro de Vida comunes trampas y cómo evitarlos

Tenga cuidado con estas trampas comunes cometidos con el seguro de vida que pueden reducir su valor a su familia ... o dejar de pagar un paquete al IRS

Trampa:. Poseer demasiado seguro de vida, demasiado tiempo. Durante los años que está trabajando y criando una familia, es probable que tenga una cantidad sustancial de seguro de vida para proteger a su familia en contra de la posible pérdida de sus ingresos

Pero como su enfoque años alto -. Con sus hijos crecido, la hipoteca pagada y cuentas de jubilación financiado -. sus necesidades de seguros pueden reducirse drásticamente

Para muchos, la justificación de la posesión de un seguro de vida es para financiar los impuestos de bienes. Pero esta necesidad se ha reducido por los cambios de la ley de impuestos recientes que aumentan la cantidad de la exención inmuebles y del impuesto sobre donaciones para las personas a $ 1 millón.

Al pagar por la protección de seguro que no sean necesarios, se pasa a la oportunidad de adquirir inversiones de mayor rendimiento.

ESTRATEGIA

Revise sus necesidades de seguro a la luz de los cambios en sus circunstancias personales y en su exposición impuesto al patrimonio. Si usted encuentra que es el propietario demasiado seguros, considere ..

* Intercambio de su seguro de vida para una anualidad de impuestos diferidos emitidos por una compañía de seguros para obtener un mayor retorno de la inversión. Esto se puede arreglar a través de un intercambio libre de impuestos, lo que le permite evitar cualquier ganancia imponible sobre la disposición de la póliza de seguro.

* La donación de su póliza de seguro a la caridad. Usted obtendrá una deducción de impuestos por la base del costo de la política general, el importe de las primas que ha pagado en ella.

* Hacer un regalo de la política de su hijo o nieto. El beneficio de la póliza será libre de impuestos para el receptor, dando al niño una ventaja valiosa sobre la seguridad financiera. El regalo también eliminará la política de su patrimonio gravable, en el supuesto a sobrevivir tres años después de la donación.

Usted puede evitar el pago de impuesto sobre donaciones en la transferencia mediante la utilización de su exclusión de donación anual (actualmente $ 10.000 por beneficiario, o $ 20.000 cuando los regalos son hechas por una pareja casada) y, si es necesario, utilizando parte de su patrimonio y la cantidad exenta del impuesto sobre donaciones.

* Cobro en la póliza. Esto pondrá dinero en el bolsillo, pero te darás cuenta de la renta imponible en la medida en que el importe recibido por la política excede lo que pagó en ella a través de primas

planificación fiscal Estate:. Si usted encuentra que usted todavía necesita un poco de seguro de vida para financiar posibles impuestos sobre el patrimonio, considere el uso de un segundo a-morir póliza que cubre tanto usted como su cónyuge y paga su beneficio sobre la muerte del sobreviviente.

La deducción conyugal impuesto al patrimonio deja todos de un mismo los activos del cónyuge pasan impuesto al patrimonio libre al cónyuge sobreviviente, por lo que es en la muerte del cónyuge sobreviviente que la responsabilidad impuesto al patrimonio de la pareja sea exigible.

A-segundo a morir política puede proporcionar fondos para financiar tal proyecto de ley de impuesto al patrimonio sustancialmente menor costo que el de la compra de dos pólizas de seguro para cubrir cada cónyuge por separado.

TRAMPAS

* Poseer seguro en su propia vida. Esto puede hacer que los beneficios del seguro a ser objeto de impuesto al patrimonio a tasas de hasta el 55%, ya que cuando se muere ser dueño de una política en su propia vida los ingresos se incluyen en su patrimonio gravable.

Evite esta trampa por tener el beneficiario política de poseerla, o mediante la creación de un fideicomiso de seguro de vida para sostener la política y distribuir el producto de acuerdo a sus instrucciones.

Usted todavía puede financiar las primas de la póliza al hacer regalos al dueño de la póliza (beneficiario o fideicomiso), la utilización de su exclusión de donación anual para albergar los regalos del impuesto

Beneficio:.. Cuando el seguro en su vida es de propiedad del beneficiario, los beneficios del seguro serán raíces y impuesto sobre la renta libre

errores a evitar relacionadas ...

* Poseer seguro en su propia vida y el nombramiento de su cónyuge como su beneficiario. Los beneficios del seguro escaparán impuesto al patrimonio de su muerte debido a la deducción matrimonial ilimitada - pero si su cónyuge fallece propietaria de los fondos; . que será imponible en su /su estate

* Ser propietario de un seguro sobre la vida de una persona y el nombramiento de un tercero como beneficiario

Ejemplo:. Uno de los cónyuges posee un seguro contra la vida del otro cónyuge, y nombres de niño como beneficiario.

La trampa aquí es que debido a que el dueño de la póliza controla la designación del beneficiario, el pago de la prestación al beneficiario se considera que es un regalo hecho imponible por el dueño de la póliza.

Una vez más, evitar esta trampa haciendo que el beneficiario posee el seguro de vida, o por tener un fideicomiso de seguro de vida posee la política

Importante:. Si establece un fideicomiso de seguro de vida de poseer un seguro , asegúrese de que la confianza es elaborado por un especialista en el área. Documentos fiduciarios elaborados por los no especialistas pueden contener fácilmente malas palabras errónea de que no cumple con los requisitos técnicos, causando así la confianza a fallar.

* Préstamos contra el seguro de vida. Puede ser tentador pedir prestado contra el seguro de vida, porque los préstamos de política pueden proporcionar una fuente libre de impuestos de dinero en efectivo y una tasa de interés baja.

Sin embargo, un par de trampas puede ser consecuencia de préstamos contra el seguro ...

* Cuando usted pide prestado contra el seguro se reduce el beneficio de seguro para el que supuestamente compró el seguro, dejando a su familia más expuesta a riesgos financieros

escenario peligroso:. Por lo general, los intereses sobre un préstamo contra el seguro no se paga en efectivo, pero se carga contra la política. Si el préstamo no es devuelto y los compuestos de interés, el préstamo puede crecer hasta igualar el valor de la póliza. Entonces la política terminará, y usted se dará cuenta de la renta imponible en el importe del préstamo no pagado (una "deuda perdonada") menos su base en la política a pesar de que no recibe ningún ingreso en efectivo con el que pagar el impuesto.

* Si usted pide prestado contra el seguro y luego transferir la política a otra persona, el beneficio política puede estar sujeto al impuesto sobre la renta

WBY:. Cuando una política que se ha prestado en contra es transferido por el regalo, el destinatario se considerará que ha adquirido la política al asumir la obligación pendiente del préstamo, con la cantidad del préstamo asumido ser el precio de compra.

Y, bajo el Código Tributario, cuando se adquiere una póliza de seguro de vida existente en beneficio de políticas se convierte en la renta imponible al comprador si el precio de compra es superior a base del donante en la política

Ejemplo:. Un padre es dueño de una póliza de seguro de $ 500,000 en su /su propia vida que tiene un valor en efectivo de $ 100.000. Él tiene un costo base de $ 60,000 en la política. Toma prestado $ 90.000 de la política de reducción de su valor en efectivo de $ 10.000, a continuación, hace un regalo de la política a un niño
.

El resultado es que el niño se considera que ha adquirido la política al asumir la obligación de préstamo $ 90.000 . Por lo tanto, $ 410,000 de la prestación de políticas será la renta imponible para el niño cuando se pagan a cabo, en vez de ser libre de impuestos

En pocas palabras:. Préstamos causan problemas, así que es mejor no tomar préstamos en contra de un seguro de vida

Si ya ha tomado préstamos en contra de un seguro de vida, revisarlos con un experto para cualquier problema inesperado que puede causar Hotel  .;