Home Loan modificaciones Explicación

descensos continuos en Estados Unidos y' valor de la vivienda después de mediados de la década de 2000 provocaron un creciente número de prestatarios a explorar el proceso de modificación de préstamo en un intento de evitar la pérdida de sus hogares a la ejecución hipotecaria. Por desgracia, un gran número de propietarios de viviendas que trató de que sus préstamos modificados fueron frustrados por largas e impersonales procesos de negociación impuestas por los prestamistas, los prestatarios &'; incapacidad para calificar para préstamos modificados, y la falta de voluntad de los bancos para modificar los préstamos a niveles asequibles.

Además, muchos de los prestatarios que fueron capaces de navegar con éxito a través de las aguas de modificación de préstamos más tarde se enteró de que sus diligentes esfuerzos fueron en última instancia, en vano, como los Estados Unidos Contralor de la Moneda informó de que más de la mitad de los préstamos modificada en el primer trimestre de 2008 entraron en default dentro de los seis meses. Con el fin de evitar que el proceso de modificación de préstamo de principio a parecerse a una búsqueda inútil del Santo Grial, es esencial examinar algunas de las cuestiones clave en torno a las modificaciones de préstamos.

Objetivos de modificación de préstamo

En general hablando, la razón principal de que los prestatarios buscan tener sus préstamos hipotecarios modificados es reducir el monto de sus pagos mensuales. Este resultado se puede lograr mediante la reducción de la tasa de interés del préstamo, que se extiende el plazo de amortización del préstamo, lo que impide una tasa de interés de ajustar al alza, lo que reduce el saldo de capital adeudado, la eliminación de un plazo de amortización negativa, añadiendo los pagos morosos a la balanza, o cualquier combinación de los anteriores. No es de extrañar que el objetivo modificación más buscado por los prestatarios también pasa a ser la solicitud prestamistas han estado más dispuestos a conceder: principales reducciones de saldo. Aunque las reducciones en los saldos crean importantes pérdidas para los bancos, sino que también debe tenerse en cuenta que los propietarios de viviendas han sido en general poco dispuestos a seguir haciendo pagos de hipoteca cuando creen que su casa y' valor de s no superará la cantidad que le deben en contra de la propiedad. Por lo tanto, el hecho de no reducir los saldos a través del proceso de modificación de préstamo, junto con los valores de la vivienda en declive, puede dar cuenta de los EE.UU. Contralor de la Moneda &';. S al constatar que la mayoría de los préstamos en mora poco después de ser modificado

El Proceso

A pesar de que los procedimientos y requisitos de modificación de préstamos varían de banco a banco, el proceso típico comienza con un prestatario en contacto con el banco y' s departamento de mitigación de pérdidas para solicitar una modificación de préstamo. El prestamista le enviará una solicitud de modificación de préstamo y formularios para el prestatario para ser completado y devuelto a la entidad crediticia. El banco también requerirá otra documentación que ser proporcionada por el prestatario en apoyo de la aplicación. Esta documentación puede incluir estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos, comprobantes de pago, una carta de dificultad y una valoración o corredor y' s opinión Precio para mostrar el valor actual de la propiedad. Después de toda la documentación solicitada ha sido recibida por el prestamista, un representante del banco o negociador finalmente pondrán en contacto con el prestatario para hacer una propuesta de las nuevas condiciones de los préstamos o simplemente rechazar la solicitud inicial de la modificación del todo. El prestatario entonces o bien acepta el banco y' s propuesta o negocia nuevos términos hasta que se alcance un acuerdo y nuevos documentos del préstamo se ejecutan formalmente. También es aconsejable que el prestatario para contactar periódicamente el departamento de mitigación de pérdidas en todo el proceso para garantizar que toda la documentación se recibe y que la solicitud de modificación está llevando a cabo en el momento oportuno.

Los obstáculos a la modificación

El obstáculo más obvio para modificar con éxito un préstamo hipotecario es el prestatario y' s incapacidad para calificar para el nuevo préstamo modificado. Una vez más, los requisitos de elegibilidad prestamista de modificación pueden ser muy diferentes. Sin embargo, Fannie Mae y Freddie Mae han puesto en marcha un Plan de Modificación optimizada para responder más eficazmente a la creciente número de solicitudes de modificación de préstamos. Bajo este plan, el prestatario debe cumplir los siguientes criterios: 1) el prestatario no ha declarado en bancarrota; 2) el prestatario y' s préstamo existente se originó antes del 1 de enero de 2008; 3) la propiedad que garantiza el préstamo es ocupada por el propietario y una residencia unifamiliar; 4) el prestatario es de al menos 90 días en mora en el préstamo existente; 5) un 90% o mayor relación préstamo-valor está presente con el préstamo existente; 6) los pagos después de la modificación no superen el 38% de los prestatarios y' s ingresos brutos mensuales; y 7) el prestatario debe hacer con éxito 3 pagos mensuales consecutivos después de la modificación de demostrar la capacidad de pagar antes de que se formalice la modificación.

Además, los prestamistas son generalmente no tiene la obligación legal de modificar los préstamos para los prestatarios. En consecuencia, si una solicitud de modificación se convierte en demasiado costo prohibitivo, los bancos suelen tomar sus posibilidades con el proceso de ejecución hipotecaria en su lugar. Los prestamistas también pueden tener la falta de personal para manejar el creciente número de solicitudes de modificación sin frecuentes prestatario seguimiento. Un prestatario y' s la propiedad también podría servir como garantía de más de un préstamo, y que a menudo puede ser un reto para coordinar términos de modificación entre varios bancos. Además, si el préstamo ha sido vendido por el banco en el mercado secundario de préstamos a cualquier número de inversores potenciales, el préstamo original a menudo se divide en diferentes fragmentos antes de la puesta en común con otras partes de préstamos como valores respaldados por hipotecas. En este caso, puede ser muy difícil de coordinar con los muchos inversores a obtener la aprobación de la modificación.

Por último, los prestatarios deben tener cuidado con un gran número de empresas fraudulentas que intentan ayudar a los propietarios con el proceso de modificación de préstamo . Preocupaciones s; El mero hecho de que estas empresas están utilizando anuncios de televisión aparentemente de buena reputación o sitios web como medios de publicidad no debe aliviar un prestatario y '. El rápido aumento del número de modificación de préstamos artistas de la estafa ha cogido temporalmente la aplicación de ley de guardia fuera y puede tomar algún tiempo antes de que estos culpables son detenidos y sus actos descarados son sofocadas. Mientras tanto, los prestatarios deben tener especial cuidado cuando se trata de empresas que demandan honorarios por adelantado de cualquier servicio que se proporciona como esta práctica en sí misma está prohibida por la mayoría de las leyes estatales.

Para obtener más ayuda con el préstamo proceso de modificación, es recomendable ponerse en contacto con un abogado o con su agente inmobiliario local y reg ;. Además, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos tiene una lista de agencias de asesoría de vivienda aprobadas en www.hud.gov. Cuando un prestatario intenta modificar personalmente un préstamo hipotecario, es esencial para identificar objetivos de modificación, entender el prestamista y ' en particular; s requisitos de modificación, compruebe con frecuencia sobre el estado de la aplicación y' s de procesamiento, y ser muy paciente
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