Deuda: El bueno, el malo y el feo

“ Ni un prestatario ni un prestamista sea, y" advierte Shakespeare en Hamlet. La realidad es que la mayoría de nosotros llevamos la deuda. Desde el punto de vista de manejo de dinero, eso no es necesariamente malo. A veces la deuda es buena. A veces y' s francamente feo. La clave es llevar el tipo adecuado de la deuda, y no demasiado de él.

La mayoría de los practicantes de Planificador Financiero recomendar que no más de 10 a 15 por ciento de una persona y' s para llevar a casa ir a pagar la deuda no hipotecaria; es decir que la deuda y' s que pagó a los préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales, tarjetas de crédito y así sucesivamente. Tan importante está llevando el tipo adecuado de la deuda.

Deuda Buena
Buena deuda es por lo general de la deuda que puede proporcionar una rentabilidad financiera a largo plazo. Un préstamo educativo, ya sea para sus hijos o tal vez la educación de carrera por sí mismo, es un buen ejemplo. El poder adquisitivo mejora de la educación debe más de pagar el costo del préstamo.

La deuda hipotecaria es otra y" bueno y" deuda. Para empezar, pocos consumidores pueden permitirse el lujo de pagar en efectivo por una casa. También, una hipoteca es una deuda buena en el sentido de que un hogar se considera una inversión, ya que la mayoría de los hogares apreciarán en valor con el tiempo.

El problema más grande es si los propietarios deben pagar su hipoteca antes de tiempo si pueden. Digamos que usted tiene una hipoteca a 30 años y usted entra en una herencia que le permitirá pagar. O usted y' re pensando en pagar extra hacia el principal cada mes, lo que puede reducir drásticamente el interés total que se paga. En caso de que?

Eso depende. Vamos y' s suponer que usted puede razonablemente esperar ganar un mayor retorno de la inversión del dinero adicional a la tasa de interés que usted y' re el pago de su hipoteca. Tenga en cuenta que la rebaja de impuestos a obtener una hipoteca disminuye su costo real para ti. Si usted tiene una hipoteca de un 8 por ciento y usted y' re en el nivel de ingresos de impuestos del 28 por ciento, usted y' re realmente sólo el pago de 5,76 por ciento en el préstamo. Usted probablemente puede invertir razonablemente su dinero en el tiempo para un retorno más alto que, aunque los impuestos podrían comer un poco de la diferencia a menos que poner el dinero en un plan de retiro deducible de impuestos o IRA. Por otro lado, si usted y' re el pago de una tasa de hipoteca muy alta, el pago de su hipoteca puede ser el mejor lugar para su dinero (considerar la refinanciación, también)

Los préstamos de coche podrían encajar en el y". Bueno y " ; o y" malo y" categoría de la deuda. Pedir un préstamo para comprar un coche que usted necesita para llegar al trabajo suele ser justificada. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los hogares, la mayoría de los coches pierden valor con el tiempo, a menudo de forma rápida

Hay una cosa tal como demasiado y". Bueno y" deuda. Acabando con su presupuesto mediante la compra de la casa más cara de lo que pueda pagar o un coche deportivo de gama alta para llegar al trabajo general ISN y' t financieramente prudente

Deuda Mala
Esto tiende a ser deuda a corto plazo. en el que el préstamo tiene una duración más larga que el artículo que usted compró con la deuda, y para el cual no hay retorno de la inversión financiera. La mayor parte de la deuda de tarjeta de crédito entra en esta categoría. La gente paga por todo, desde la cena a los juguetes a la ropa a las vacaciones en su tarjeta de crédito y que y' re sigue pagando por ellos mucho después de que se hace de las vacaciones o el juguete se rompe. Además, la deuda de tarjetas de crédito tiende a ser muy caro y mdash;. 18 por ciento o más es común

Los préstamos para muebles, electrodomésticos, automóviles y otras necesidades personales también pueden ser bastante caro, aunque por lo general no es tan alto como las tarjetas de crédito. Salvo por estos artículos, siempre que sea posible, y pagar por ellos en efectivo.

Deuda Ugly
Algunas personas agrupar las tarjetas de crédito en esta categoría, y es un cara o cruz. Pero nosotros y' hemos reservado esta categoría de la deuda realmente caro que viene de lo y' s comúnmente se llama y". Bancaria flecos y" Esto incluye y" préstamos de día de pago, y" préstamos solicitados en el correo (“ toman este cheque y efectivo IT &";), el interés en artículos empeñados y alquiler de mobiliario (donde usted termina pagando mucho más que si usted y' d simplemente tomado de su tarjeta de crédito para comprar el televisor) . Las tasas de interés para algunos de estos préstamos pueden correr 25 por ciento a 100 por ciento o más.

Vivir con deuda mínima ayudará a crear más abundancia en tu vida y es fundamental para el éxito financiero. Como regla empírica, muchos planificadores recomiendan que la gente agresiva pagar cualquier deuda cuyo tipo de interés se ejecuta el 10 por ciento o más. Las tarifas más bajas que eso, usted y' ll tiene que evaluar si se debe pagar la deuda o utilizar el dinero para inversiones o para colocar el dinero en un fondo de emergencia. En caso de duda, consulte con su asesor financiero Hotel  .;