Extracto del libro - El director financiero de la familia: Plan de Negocios de la pareja para el amor y el dinero

Su R & "? ¿Cómo debemos planificar la jubilación"
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Cuando se trata de imaginar nuestra jubilación, la mayoría de nosotros estamos en un territorio desconocido. La gente en su años veinte y treinta de hoy vivirán más tiempo que cualquier otra generación en la historia. Si se retiran alrededor de sesenta y cinco años de edad que van a necesitar para mantener el apoyo a sí mismos por dos o tres décadas - más tiempo que cualquier otra generación ha pasado alguna vez sin trabajar.

¿Quién decidió que deberíamos jubilarse a los sesenta y cinco años de todos modos? Los legisladores que aprobaron la Ley de Seguridad Social, lo que permite a las personas para recoger los beneficios de Seguro Social a esa edad, supuestamente, "de oro", la mayoría de personas que se espera que mueren antes de los sesenta años de edad. (La esperanza media de vida de alguien que nació en 1935, el año en la Ley de Seguridad Social aprobó, tenía cincuenta y nueve.) Pero en el año 2000 la esperanza media de vida era casi setenta y siete - unos veinte años más

. El resultado es, la jubilación en veinte o treinta años, probablemente tendrá un aspecto muy diferente al de nuestras ideas tradicionales de jubilación. Podemos trabajar más tiempo, lanzar segundo (o tercer) carreras más tarde en la vida, reducir nuestro nivel esperado de la vida, o hacer otros cambios con el fin de apoyar a nosotros mismos después de sesenta y cinco años. A lo largo del camino que debemos poner cada vez más énfasis en el ahorro y la inversión para la jubilación.

"Aceptar", dice usted. "Estamos convencidos. ¿Cuánto debemos ahorrar para la jubilación?" No podemos decirle. Nadie puede. La verdad es que no hay manera de saber con certeza cuánto va a necesita o cuánto debe ahorrar cada año. El futuro es demasiado incierto. Es como la cuestión de cuánto ahorrar para la universidad: es necesario hacer tantas suposiciones sobre el futuro que todas las estimaciones son sospechosos. Si le preguntas a los planificadores financieros para un objetivo de ahorro mensual o anual que le garantizará una jubilación cómoda, ellos suelen venir con un número tan alto que nunca será capaz de salvarlo.

Pero eso no ' t significa que usted no puede planear.

Una manera en que las empresas se preparan para un futuro incierto es mediante la inversión en investigación y desarrollo (R & D). Las compañías farmacéuticas, por ejemplo, están siempre en busca de la siguiente droga milagrosa. Es una cuestión de supervivencia: si tienen una droga blockbuster actual traer grandes beneficios, la patente de ese medicamento expira el tiempo. Tendrán que encontrar y desarrollar otro producto para mantener sus ingresos para arriba. R & D es una tarea arriesgada que podría no producir los frutos deseados - pero es más riesgoso no invertir en absoluto. Por el momento las compañías farmacéuticas llegan a la fecha en que su patente expire, su R & D esfuerzos normalmente han dado uno de los cuatro resultados: éxito, éxito parcial, un retardo de la meta, o que falta la meta.

Las familias se acercan a la jubilación se encuentran en los mismos cuatro situaciones. Algunos han ahorrado lo suficiente para mantenerse financieramente estable para el resto de sus vidas, pero muchos caen en la categoría de "éxito parcial" y se ven obligados a reducir drásticamente sus gastos una vez que se jubilen. Mientras tanto, muchas familias terminan posponer la jubilación durante unos años, o incluso indefinidamente. Usted puede aumentar sus posibilidades de retirarse con éxito al hacer ahorros en una prioridad. Es posible que no ahorra tanto como usted quisiera, pero usted será mucho mejor que si no ha guardado nada.

Get Real: "¿Cuánto debemos salvar" al Plan de Jubilación CFO Familia

La verdadera pregunta cuando se trata de ahorros para la jubilación ¿no es "¿Cuánto podemos ahorrar?" Es imposible estimar con precisión lo que necesitará durante su jubilación y cuánto ahorrar mensualmente para tener ese dinero en efectivo. Pero se puede tratar de alinear sus ahorros con sus prioridades (ahorro de más si la jubilación es una prioridad más alta, menos si se trata de una más baja). Y usted puede tomar decisiones inteligentes acerca de cómo hacer que la mayor parte de ese ahorro.

Cuando las empresas deciden cuánto poner en R & D, que averiguar lo que pueden pasar sin poner en peligro los objetivos más inmediatos. Pero no sólo tiran el dinero en la investigación. Ellos tratan de contratar a los científicos más inteligentes y financiar varias direcciones diferentes de la investigación, a sabiendas de que no todos los frutos.

De forma similar, las parejas que hablamos que salvó más éxito para la jubilación trataron de invertir tanto como pudieron tan estratégicamente como pudieron utilizar los planes de ahorro con ventajas fiscales. También extendió sus inversiones alrededor, poniendo su dinero en diferentes tipos de inversiones - algunos conservadores, algunos arriesgado. Nos fijamos en lo que hicieron las parejas exitosas y hervimos sus experiencias en cuatro sencillos pasos.

1. Maximizar sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas.
Ponga todo lo que está legalmente permitido en todos los ahorros en impuestos inteligente planes que puede recibir. Históricamente esos planes han incluido 401K, IRA y Roth IRA, además de los planes para los trabajadores autónomos, los trabajadores del gobierno, empleados sin fines de lucro, etc. Pero las leyes de impuestos cambian cada año y también lo hacen las alternativas con ventajas impositivas que podrían estar disponibles para usted. Consulte con su empleador y su planificador de impuestos (o visite el sitio web del IRS en www.irs.gov) para saber qué planes de retiro que puede recibir. Averigüe:..

¿Qué cuentas están disponibles para usted a través de su trabajo y como individuo
Qué ventajas impuestos que ofrecen (véase el capítulo 5 para una actualización)
Cuánto puede contribuir <. br> Si su empleador coincide con parte de su contribución.
Si no estas gasto excesivo ahora, lo convierten en su objetivo de aumentar sus ahorros gradualmente hasta que usted está poniendo todo el dinero que se le permite a todo el de impuestos planes aventajados usted califica; consulte Estrategias para el gasto excesivo en las páginas 202 y 203. Contribuir todo lo que está permitido antes de invertir en otros vehículos de jubilación, sobre todo si su empleador coincide con un porcentaje del dinero que usted pone en retiro. Si renunciar a un partido, usted está caminando lejos de dinero gratis!

Nota: Si usted piensa que ya está contribuyendo la cantidad máxima permitida por la ley para su plan de jubilación, piense de nuevo - hay una buena probabilidad de que te equivocas. En 2003, el 47 por ciento de los trabajadores pensaron que estaban contribuyendo al máximo legalmente permitido a sus cuentas, pero sólo el 11 por ciento en realidad eran, según un estudio realizado por Cigna Jubilaciones y Servicios de Inversión. Así que consulte con su empleador tan pronto como sea posible para asegurarse de que tienes razón.

2. Después de haber llegado al máximo de los planes fiscales inteligentes, hacer inversiones adicionales.
Si y sólo si usted ha financiado totalmente sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas y luego considerar otras inversiones de jubilación. Si usted está listo para más inversiones, vaya al capítulo 5 y revisar las preguntas para pedir inversiones a largo plazo. Recuerde que debe coincidir con el riesgo con su marco de tiempo.

3. Extienda su inversión en diferentes
Las empresas tienen que seguir una serie de R & "cubos de riesgo."; D porque algunos se pagar y otros no. Del mismo modo, sus fondos de jubilación deben diversificarse - es decir, invertido en una variedad de diferentes "cubos", con diferentes grados de riesgo. Establezca metas para la cantidad de sus ahorros quieres ir en bajo riesgo, de riesgo medio, y cubos de alto riesgo. Cubos típicas incluyen los fondos de caja /del mercado monetario de bajo riesgo, los fondos de bonos /bonos de riesgo medio, y los stocks /fondos de acciones de alto riesgo. Para determinar cómo distribuir sus inversiones entre cubos conservadores y arriesgadas, referirse al capítulo 5 y leer sobre vehículos de riesgo y de inversión. Su asesor plan de jubilación o corredor podrían ofrecen recomendaciones sobre la combinación adecuada de las inversiones para usted - pero asegúrese de sus prioridades y objetivos personales en coche la recomendación.

No caiga en la trampa "He lo que debe ser diversificado un montón de cuentas". La diversificación no significa "comprar más". Significa "tener más de un tipo de activo, con diferentes tipos de riesgos." Si usted administra fondos de inversión con dos empresas diferentes pero ambos invierte principalmente en acciones de compañías grandes, que segundo fondo no añade mucha diversidad de su cartera - esos dos fondos probablemente llevará a cabo de manera similar. Asegúrese de entender lo que es el propietario y cómo sus riesgos y beneficios potenciales difieren de sus otros activos.

La diversificación es un proceso de dos niveles: en primer lugar, usted quiere diversas clases de activos (efectivo, bonos, acciones, bienes raíces); entonces, dentro de los activos más riesgosos como las acciones, desea múltiples activos. En bienes raíces que sería mejor invertir en múltiples propiedades que poseer sólo una casa de playa. Los fondos de capital de inversión, o los fondos de acciones, que son dueños de muchas poblaciones, son más diversos que las acciones individuales. Si usted tiene más de un patrimonio de fondos de inversión, usted quiere los fondos que invierten en diferentes tipos de acciones (gran empresa de valores, pequeña empresa de valores, de valores extranjeros, etc.). Algunos fondos de inversión poseen diversos activos: los fondos mutuos equilibrados, por ejemplo, poseer ambas acciones y bonos, que le proporciona una cartera más diversificada, aunque uno que no puede apreciar tan agresivamente como un fondo stock solamente.

4. Controle su progreso.
Por lo menos una vez al trimestre, la Gestora de Inversiones deberá evaluar todas las inversiones de jubilación para asegurarse de que están funcionando como deberían. También, asegúrese de que sus ahorros se dividen en las categorías de riesgo que ha orientado en el Paso Tres: Si usted quiere 50 por ciento de su inversión para la jubilación en un fondo de índice de grandes compañías, el 25 por ciento de los fondos de pequeña empresa, y 25 por ciento en bonos Por ejemplo, asegúrese de que sus inversiones se encuentran todavía en las proporciones adecuadas. Si sus inversiones son desviado, mueva de nuevo hacia esos objetivos o "reequilibrar" su cartera.

Tomado de: La Familia CFO: Plan de Negocios de la pareja para el amor y el dinero por Mary Claire Allvine, PPC, y Christine Larson © 2004 por Mary Claire Allvine y Christine Larson. El permiso concedido por Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Disponible donde se vendan los libros o directamente del editor llamando al (800) 848 hasta 4735 o visite su sitio web en www.rodalestore.com.

Para obtener más información, por favor visite el sitio web de los autores en www.the-family-cfo.com o www.writtenvoices.com
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