Cómo manejar sus tarjetas de crédito

Ahora que la mayor parte de la Ley de la tarjeta de crédito de 2009 se ha implementado, puede ser un buen momento para una revisión de sus disposiciones importantes.

Los bancos deben dar al consumidor 45 días de antelación para la mayoría de los cambios relacionados con la cuenta. Los cambios típicos serían un cambio en la tasa de interés, el límite de crédito y tasas de cambio, términos, etc. Si ellos están haciendo cambios a los términos del contrato, que debe dar el derecho a optar por ella, cancelar la tarjeta, y permitir un máximo de cinco años para pagar el saldo. Si la tasa de interés de su cuenta está cambiando, se aplica únicamente a las nuevas compras en la cuenta.

Si usted tiene diferentes equilibrios dentro de una cuenta para las compras, adelantos en efectivo, transferencias, etc., entonces el banco debe utilizar un pago determinado para pagar las altas categorías de interés de la cuenta primero. Luego deben trabajar su camino hasta la siguiente más baja categoría de su interés y luego el siguiente, y así sucesivamente. De esta manera se paga el saldo total fuera más rápidamente que si el pago se aplicó otra manera, y los cargos totales de interés será menor.

El banco debe informar a cuánto tiempo le tomaría para pagar su saldo si a tomar sólo el pago mínimo. También debe decir qué pago que tendrá que hacer para pagar su saldo en 3 años. Por supuesto, si usted hace los pagos mínimos que probablemente tome un poco más de tres años para pagar su saldo. Y sus cargos totales de interés serán más altos. Así que esta ilustración se destacará la ventaja de hacer más grande que los pagos mínimos para el consumidor.

Hay maneras ahora más limitadas en las que un individuo puede ir por encima de su límite de crédito y qué honorarios se pueden cargar por hacerlo. En primer lugar, el banco no puede permitir que un titular de la tarjeta para ir manifiesta su límite a menos que el titular de la tarjeta pide y /o aprueba ir por encima del límite. Si ellos van por encima del límite de esta manera el banco sólo puede cobrar una cuota por encima del límite de una vez al mes - no cada vez que se realiza una transacción una vez que el balance es por encima del límite. La multa límite más no puede ser más que la cantidad que el titular de la tarjeta se fue por encima del límite, entre otras limitaciones.

En general las tarifas de penalización son más restringido que en el pasado. En la mayoría de los casos, bajo las nuevas reglas una multa de demora sólo puede ser de hasta $ 25, a menos que haya sido tarde en un pago dentro de los últimos seis meses. Si es así, la cuota puede ser de hasta $ 35. Además, su compañía de tarjeta de crédito no puede cobrar un cargo por demora de pago que es mayor que su pago mínimo. Por lo tanto, si su pago mínimo es de $ 20, la tasa por pago tardío no puede ser más de $ 20. Del mismo modo, si se excede el límite de crédito por $ 5, no se puede cobrar una cuota excesivamente el plazo de más de $ 5.

También debe haber una notificación de que se impondrá un cargo por demora y la cantidad que será si el pago no se hace en una fecha determinada.

No puede haber ningún cambio en la tasa de interés para una nueva tarjeta dentro de los primeros doce meses de su emisión. Hay algunas excepciones: si se trata de una tarjeta de tasa de interés variable, en cuyo caso la tasa puede variar de acuerdo a los índices con los que la tasa está atado. O si se trata de una tarjeta con una inicial bajo o nulo, entonces la tasa se puede ajustar después de seis meses a la tasa estándar de revelado en el momento de la inscripción. O si usted es más de 60 días de retraso con un pago o delincuentes con otros términos.

La llamada facturación de doble ciclo, que es una forma en que los bancos pagan por los altos saldos en dos períodos diferentes, incluso si el saldo fue alcanzado en un solo periodo, ya no está permitido. También hay restricciones en cargos por adelantado en las tarjetas de alto riesgo y las tarjetas de marketing a los menores de 21

Tenga en cuenta la mayoría de estos cambios en las reglas no se aplican a las tarjetas de crédito emitidas a las empresas.

En general, estos cambios deben ayudar a los consumidores a manejar su crédito más inteligente y económica. Sin embargo, tenga en cuenta que los bancos pueden aumentar los costos de otras maneras, como por ejemplo el aumento de las cuotas anuales, para tratar de compensar los ingresos. También han afirmado que pueden tener que restringir el crédito porque no pueden cargar completamente por el riesgo que están tomando Hotel  .;