Bancos empezar a tocar sus mejores clientes

Volver antes de la implosión de las hipotecas subprime asomó un agujero en la burbuja inmobiliaria, los titulares de tarjetas de crédito con las cuentas impecables y calificaciones de crédito altas ya sea navegado junto con las tasas fijas en saldos o no hay cargos de interés en todos los si pagaban sus saldos mensuales. Eso es todo a punto de cambiar debido a la Ley de Responsabilidades de la involuntaria consecuencias crédito, Responsabilidad y Divulgación, que fue firmado en ley por el presidente Obama en mayo. El propósito de la ley es para frenar las alzas excesivas, no revelados, y arbitrarios en las tasas, multas y tasas de interés cobradas por los emisores de tarjetas de crédito

Antes de la crisis de los bancos y '; balances debido a la crisis de las hipotecas, muchos de esos aumentos de tarifas y cuotas fueron dirigidos hacia los clientes con infracciones reiteradas y perfiles de alto riesgo. Las semillas del cambio se están plantando luego como bancos con exposición hipotecaria comenzaron a subir las tasas en sus clientes a tipo variable, incluso aquellos con un historial de ley. A pesar de los aumentos de tarifas en las cuentas de variables, los clientes con tarifas fijas siguieron paseo a lo largo rato sin ser molestados y" pagar el saldo completo y" multitud montó un camino aún más suave de interés cero y tasas insignificantes

La nueva ley, la intención de salvar a los titulares de tarjetas y '; dinero, está teniendo el efecto contrario ya que los bancos aumentan las tasas y tarifas por delante de la aplicación de la ley y' s restricciones. Algunos de los cambios más grandes llegarán los emisores y' mejores prestatarios el más difícil. El primero de esos cambios tiene bancos cambiando silenciosamente los términos de millones de cuentas de tarjetas de crédito en reacción a nuevas y duras restricciones que limitarán alzas de tasas. Debido a que la nueva ley no restringe alzas en las tasas de las tarjetas con tasas variables, millones de titulares de tarjetas están siendo notificados de que ya no existen sus tasas de interés fijas y que ahora son clientes de cuenta variables. Los dos primeros bancos notifiquen a sus titulares de la variación de los términos son Chase y Bank of America.

Bank of America está tratando de amortiguar el choque para algunos clientes por iniciar las tasas variables al mismo nivel que su anterior tasas fijas. La mayoría de los tipos variables tienen una fórmula basada en la tasa preferencial más un porcentaje. Para B de A, el tipo de interés variable se calcula en preferencial más 6,65%, lo que significa que la tasa de interés preferencial en el 3,25%, las variables se iniciará en el 9,9%. It &'; s todo bien, excepto por el hecho de que con la tasa de fondos federales en el 0,25% y la tasa preferencial en el 3,25%, las tasas están en su nivel más bajo en la historia y, esencialmente, no tienen a dónde ir sino hacia arriba. Hace menos de dos años, la tasa de fondos federales fue atacado en el 5,25% y tasas preferenciales corrió en 8.25%, lo que significa que con B de A &'; s tasas variables actuales de tarjetas de crédito fórmula estarían marcando a lo largo de en torno al 15%. En el mismo escenario, otro aspecto de la nueva fórmula de la variable sería fijar las tasas de anticipo de efectivo en torno al 30%.

Otra motivación para que los bancos cambiar sus cuentas de renta fija a las variables es que la nueva ley también prohíbe a los bancos de aumentar las tasas de los saldos existentes en el momento de la ley entre en vigor. Por tipo variable representa la ley del doesn &'; t aplican

El y". Pagar el saldo completo y" multitud es en una sorpresa así debido a la eliminación de los períodos de gracia para el interés. It &'; s ahora es muy probable que los bancos comenzarán interés desde el momento de la compra de carga en comparación con la actual política de cobro de intereses sólo en los saldos prorrogados al mes próximo

Tanto Chase y Bank of America están culpando. las condiciones del mercado y las nuevas regulaciones para obligarlas a las acciones que ya están tomando. Su tema principal es que sin la capacidad de mitigar el riesgo a través de intereses y comisiones alzas en sus prestatarios más riesgosos que se ven obligados a aumentar las tarifas y fletes de todos sus clientes, en efecto, lo que obligó a sus mejores clientes para pagar la factura de los que son constantemente en problemas. ¿Qué tan alto y qué tan rápido los mayores cargos serían sin aplicación de la rendición de cuentas de tarjeta de crédito, Responsabilidad y Ley de Divulgación es desconocida, pero y' sa dado que las tasas y tarifas iban más alta con el tiempo en cualquier condición. Lo que está cada vez más claro es que la nueva ley va a hacer las cosas más caro en lugar de menos en el corto plazo y no puede hacer que gran parte de la diferencia para los titulares de tarjetas en el largo plazo Restaurant  .;