La trampa del Seguro de Incapacidad

Uno de cada cuatro estadounidenses se perderá al menos 90 días consecutivos de trabajo a causa de una lesión o enfermedad entre las edades de 35 y 65. El seguro por incapacidad puede ayudar a prevenir este tipo de desastres médicos se conviertan en desastres financieros.

Sin embargo, los seguros de invalidez se obtiene normalmente a través de políticas de grupo profundamente defectuosas ofrecidos por los empleadores. Los empleados con tal cobertura de grupo a menudo no están protegidos adecuadamente.

Esto es lo que a tener en cuenta y cómo obtener la mejor cobertura ...

PROBLEMAS CON PLANES DE EMPLEADOR

Las políticas de discapacidad patrocinado por el empleador en el que la totalidad o parte de las primas son pagadas por el empleador, por lo general pretenden sustituir el 60% o 70% de los ingresos de un empleado cuando él /ella está deshabilitado allá del típico día de eliminación de 90 o 180 (o de espera ) período. Sin embargo, estas promesas son vacías y engañosas. Las aseguradoras pueden reducir los beneficios que pagan dólar por dólar para cualquier beneficio del empleado discapacitado recibe del programa de compensación de sus estado de los trabajadores ... programa de discapacidad del Seguro Social ... programa de discapacidad del estado ... e incluso alzados recibidas para el dolor y el sufrimiento si el empleado fue herido en un accidente que le causó la discapacidad

Lo que es peor:. Todo el dinero que estas aseguradoras pagan a los asegurados discapacidad grupo se grava. Beneficiarios terminan con sólo una pequeña fracción de lo que pensaban que estaban asegurados para

Otros inconvenientes ...

-.. Un empleador podría eliminar su plan de discapacidad en cualquier momento

- Un empleado no puede ser capaz de tomar esta política de discapacidad con él si renuncia o es despedido

-. Si un reclamo es negado, en última instancia, un empleado en el plan de grupo debe apelar la denegación de una manera oportuna manera, entonces demandar en una corte federal para recuperar los beneficios sólo su pasado debido, algunas tasas de interés y del abogado si el tribunal lo permite. El horror de litigios discapacidad grupo es que no hay un juicio por jurado, no hay recuperación de la angustia emocional y ninguna oportunidad de buscar daños punitivos bajo la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingresos (ERISA). El transportista está obligado a pagar sólo lo que debía - esto es como robar un banco y la devolución de los años de dinero más tarde sin ninguna sanción o la cárcel tiempo

VENTAJAS DE COBERTURA INDIVIDUAL

Lo mejor es. comprar su propia cobertura de incapacidad individual a través de un agente de seguros, si está o no está cubierto a través del plan de grupo de su empleador. Se le dará el beneficio máximo que se le debe, libre de impuestos, incluso si usted conseguir otras formas de compensación por su lesión ... usted, no su empleador, tener control sobre la cobertura ... y si es necesario, se puede tomar la aseguradora a la corte, obtener un juicio por jurado y buscar no sólo los beneficios adeudados, sino también daños punitivos si su estado lo permita.

La desventaja es el costo. Un hombre de 55 años de edad, en buen estado de salud podría gastar $ 280 por mes para una política de discapacidad bien diseñado que reemplaza el 60% de los salarios de hasta $ 4,000 al mes después de un período de espera de 90 días. Una mujer de 55 años de edad, podría gastar alrededor de $ 325 (las mujeres tienen más probabilidades de convertirse en discapacitados, por lo tanto su cobertura va a costar más). Para un hombre de 45 años de edad, el costo podría ser de $ 199 por mes. Para una mujer, podría ser $ 281 al mes.

Dos formas de reducir el costo de su cobertura ...

* Aumentar su período de espera de 90 a 180 días. Esto debería reducir las primas en un 20% en comparación con una espera de 90 días, pero esta estrategia tiene sentido sólo si usted puede permitirse el lujo de vivir medio año sin ingresos. Con un período de seis meses de espera, se empieza a acumular beneficios pagaderos en el séptimo mes y se obtendría un cheque en el 225o día (mes de siete y media) marca

-. Las mujeres deben preguntar a su agentes para comprobar si las políticas unisex están disponibles. Estos pueden costar un 10% a un 20% menos.

MUST-HAVE CARACTERÍSTICAS

Esperar un asegurador para ofrecer una cobertura de hasta dos tercios de su salario actual, que no exceda de $ 15.000 por mes.

Tres disposiciones que también se debe insistir en tener ...

- la protección "ocupación propia". Sin esta disposición, su aseguradora podría reducir los beneficios por la cantidad que eres capaz de ganar, incluso en una línea de trabajo que no le gusta a usted

Ejemplo:. Un derrame cerebral hace que sea imposible para una mujer continuar su carrera como cirujano. Sin protección "propia ocupación", su compañía de seguros de discapacidad podría argumentar que todavía podía trabajar como conserje y luego reducir sus beneficios por el $ 2,000 al mes podía ganar en ese trabajo. Con la protección "propia ocupación", la mujer recibe su beneficio completo durante el tiempo que ella no puede realizar la cirugía

-., Su compañía de seguros no cancelable y garantizados renovables a 65 años con esta cláusula en el contrato no puede terminar su cobertura hasta que cumpla los 65 años, incluso si su salud se deteriora. Políticas renovables garantizados también han fijado las primas

-. La discapacidad total y la cobertura de incapacidad parcial. Algunas pólizas individuales prever tanto los beneficios totales y parciales de incapacidad

Ejemplo:. Una mujer tiene un ataque al corazón, pero todavía puede trabajar 20 horas por semana. Si su póliza cubre solamente incapacidad total, su aseguradora no tendrá que pagar ella ni un centavo. Con una cobertura total y parcial, que será compensado en base al porcentaje de sus ingresos que ha perdido

Características RECOMENDADOS

-. Ajustes por costo de vida. Esta característica aumenta sus beneficios mensuales después de huelgas de incapacidad para seguir el ritmo de la inflación. Es muy recomendable para los menores de 40, pero no es vital para los mayores de 50 - la inflación no tendrá mucho tiempo para agotar el valor de sus beneficios. Esperar una política que ofrece un 3% anual de aumento del 6% en los beneficios a un costo de 8% a 12% más de la política de discapacidad que no proporciona tal aumento

-. La opción de aumento futuro. Tiene sentido para añadir en una mayor cobertura de discapacidad a lo largo de su carrera para mantenerse al día con sus crecientes salarios. Una opción de futuro aumento le da el derecho a comprar más cobertura al precio del contrato inicial, incluso si su salud declina. Esta disposición general no está disponible más allá de los 50 años

Lo que debe evitar

- "Salvo fraude" disposición. Si aparece una "excepción de fraude" cláusula está escrito en su contrato, su compañía de seguros puede intentar quitarle su política en cualquier momento, alegando que errónea de importancia relativa a su estado de salud, financiera o laboral cuando solicitó la cobertura. Las compañías de seguros a veces usan esta cláusula para negar beneficios a los asegurados honestos cuando encuentran el menor indicio de un error en la aplicación de Windows

Mejor:. Solicite una "política de libre competencia de dos años" en su lugar. Después de que su contrato está en vigor durante dos años, la compañía de seguros no puede impugnar las declaraciones en su aplicación de Windows.